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论中国保险市场发展历程和信息不对称问题 　　【摘 要】对中国保险市场发展历程的三个阶段进行了简要梳理，初步探究了保险市场中产生信息不对称的原因，最后得出结论并提出相应政策建议。 【关键词】保险市场；发展历程；信息不对称 一、引言 随着我国经济高速发展，人民生活水平有了显著提高，国民的风险保障意识也随之增强，保险行业在社会发展中有着不容忽视的力量和前景。纵观我国保险业三十多年的发展，保险市场取得了很大的成绩，作为我国的朝阳产业，保险业面临着重大的机遇和挑战，我们应该抓住机遇迎接挑战。 陈林艳（2012）指出由于保险市场信息不对称，投保人无法了解保险产品质量，保险人对保险标的或保险人的实际情况不及投保人了解透彻，导致保险市场资源配置无效率，同时存在逆向选择和道德风险问题。王重润（2006）研究表明，保险市场是一个典型的信息不对称市场，逆向选择和道德风险的不利影响成为保险市场内在脆弱性的一个重要根源，只有解决好信息不对称问题，保险市场才能健康发展。康爱香（2008）认为刚刚发展的中国保险市场信息不对称问题尤为突出，阐述了其表现及影响，并提出了防范逆向选择和道德风险的对策。 本文首先对中国保险市场的发展历程进行简要回顾，然后对保险市场存在的信息不对称现象进行剖析。 二、中国保险市场发展历程 中国保险业将近三十年的发展历程证明，保险业的发展必须走协调式的发展道路，必须遵循一定的经济发展规律；未来三十年是中国保险业发展的最好时期（魏华林，2008），因此我们应该抓住机遇迎接挑战。 1.完全垄断阶段（1979-1990年） 1979年底，中国决定恢复国内保险业务，这一阶段中国人保受到国家政策特许，集财险与寿险业务于一身，完全垄断了保险市场。保险产品只有唯一的提供者，没有替代品，存在很大的进入壁垒。由此可知，该阶段人保公司享受了独家垄断的一切好处，获取了大量的垄断利润，并且造成了保险资源的浪费，该时期保险市场的发展并不景气。 2.寡头垄断阶段（1990-2001年） 在此阶段，人保公司的独家垄断地位被彻底打败，形成了寡头垄断的竞争格局。人保、平安、太平洋等十余家保险公司出现在保险市场上，但是这三家保险公司占据了市场绝大部分份额。三大保险公司产品基本同质，彼此之间的替代度较低，而且保险市场存在较大的市场壁垒，新企业的进入有较大的障碍，由此形成了“三足鼎立”的竞争格局。虽然该时期保险市场的发展有了较大进步，但是垄断现象仍然存在，阻碍了该市场更好地发展。 3.竞争程度加剧，但寡头垄断的实质仍未被打破（2002年至今） 2001年中国加入WTO，中国保险市场以此为契机逐步对外开放，国内的保险市场得到了全面的开放，外资保险公司也出现在中国市场上。市场上保险服务的提供者也随之增加，因此企业进出市场较为自由，保险产品之间也有较大的差异性，消费者可根据自己的需要选择产品，保险服务更加多样化。尽管如此，现阶段中国保险市场的寡头垄断格局仍然存在，依旧被少数大规模的保险公司所垄断，成为我国保险市场转型的障碍之一。 为了更好地了解中国保险市场近几年的发展情况，本研究利用中国统计年鉴的数据对近期保险市场的原保险保费收入及赔付支出进行了统计，如表1所示。从2007年至2011年原保费保险收入、赔付支出及收入基本呈上升趋势，但原保费收入和收入在2011年有所回落，可知我国保险市场近年来发展态势良好，但也存在一定的发展瓶颈。 由表1可知，中国保险业务迅速增长，收入不断增加，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善。虽然中国保险行业得到了较好的发展，但是保险市场仍然存在着不容忽视的问题――信息不对称，本文以保险市场的信息不对称问题为重点展开研究并提出相应的政策建议。 三、保险市场存在信息不对称 （一）信息不对称理论 信息不对称理论产生于20世纪70年代，受到三位美国经济学家的关注和研究，它为市场经济提供了一个新的视角。现在看来，信息不对称现象无处不在。信息不对称是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反（朴明根，2002）。市场中的买方和卖方所拥有的信息不对称是生活中常见的现象，信息不对称程度越大，信用市场中产生逆向选择与道德风险可能性就越大。所谓逆向选择是指交易双方在交易前的信息不对称，导致市场上交易的劣质商品比例越来越多，甚至导致优质品完全被驱出市场的一种现象；所谓道德风险是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。由此可知，逆向选择和道德风险严重降低了市场运行效率。 （二）保险市场中的信息不对称现象 保险市场经营