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第6章 电子支付法律制度 6.1 电子支付法律制度概述 6.1.1 电子支付的概念、形式 电子支付的概念及特征 电子支付，是指以电子计算机及网络为手段，用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 电子支付的特征： （1）高技术性 （2）开放性 （3）低成本与高效性 （4）法律关系的复杂性 2. 电子支付的形式 1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金 6.1.2 电子支付有关当事人的法律关系 消费者与商家之间为买卖合同关系，与发端人银行间为金融服务合同关系。 商家与消费者之间为买卖合同关系，与收款人银行之间为金融服务合同关系。 消费者与商家都有授受认证机构监督管理的义务。 6.1.3 电子支付中各方的权利与义务 1. 消费者与商家之间的权利与义务 2. 银行之间的权利与义务 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 6.1.4 我国电子支付立法的现状 1. 关于银行卡的法律法规 2. 关于账户、交易信息记录和查询的法规 3. 关于预防利用电子支付犯罪的法律法规 4. 关于网上银行的法律法规 6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念 电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 2．电子货币的特征 (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保风险较大。 3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的电子货币。 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即付型电子货币及后付型电子货币， 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。 4. 电子货币的性质 1) 电子货币是二次性货币 2) 电子货币是非法定货币 3) 电子货币是电子支付方法 6.2.2 电子货币的发行主体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面对发行主体进行约束： (1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电子货币。 (2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与其他业务所得款项进行分账管理。 (3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证金。 (4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场所等方面具备一定的资质。 (5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益及己方的义务。 6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大 6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小额电子支付系统与大额电子支付系统。 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现金支付系统、银行卡网上支付及由第三方认证的网上支付清算。 3) 微支付系统和净额支付系统 2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能 (1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。 2) 构成 (1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。 6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 1)??ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3)??ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知