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第二讲 金融机构体系 货币银行学第二讲 金融机构体系 一、金融机构体系 二、商业银行及其业务 三、中央银行与金融监管 一、金融机构体系 （一）西方国家金融机构体系的构成 1、中央银行 2、商业银行 3、专业银行 投资银行 储蓄银行 农业银行 抵押银行 进出口银行 开发银行 4、非银行金融机构 保险公司 信用合作社 养老退休基金会 投资基金 信托投资公司 金融租赁公司 典当商行 财务公司 （二）我国金融机构体系的构成 二、商业银行及其业务 商业银行的派生存款 在现代转帐结算制度下，客户在取得银行贷款后，一般并不立即提取现金，而转入其在银行的活期存款帐户。这时，银行一方面增加了放款，另一方面又增加了活期存款。这种通过银行转帐方式发放贷款而创造的存款，就称为派生存款 问题： 1、如果长此以往，永无休止，势必造成通货膨胀，且易出现支付风险 。 2、如果只存不贷，银行就不会盈利 。 计算公式： 设 A=原始存款 AD=派生存款 D=存款总量 r=准备金率 D = A/r AD = D-A D = A/r = 10000/20% = 50000 AD = D-A = 50000-10000 = 40000 （一）商业银行的类型及发展趋势 1、职能分工型商业银行 2、全能型商业银行（金融百货公司） 发展趋势： 综合性、多功能 经营全能化 业务国际化 营运电子化 （二）商业银行的功能 1、充当货币资本贷出者与借入者之间的 信用中介。 2、充当商企之间货币结算与货币收付的 支付中介。 3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。 4、创造信用流通工具。 （三）商业银行主要业务 1、商业银行的负债业务 2、商业银行的资产业务 3、商业银行的中间业务 3、商业银行的中间业务 （1）支票结算业务 应客户要求为其通过支票所引起的货币收付行为进行了结和清算。 （2）汇兑业务 代理客户把现款汇给异地的收款人。有电汇、信汇和票汇。 （3）信用证业务 即以银行信用为保证，货到，银行自然从企业帐户划拨资金，主要用于国际间商业往来。 （4）信托业务 接受客户委托，代客户管理、营运、处理有关钱财的业务。 （5）代理融通业务 代客户收取应收账款并向客户提供资金融通。 （6）承兑业务 银行为客户开出的汇票或期票承担付款保证。 期票：本票，债务人自己开出的、承诺在一 定期限内向债权人支付一定金额的书面凭证。 汇票：债权人开出的、命令债务人于指定日期无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。 汇票的开出，需要债务人认可， “承兑”之后才具有法律效率 承兑 债务人自己承兑——商业承兑汇票 债务人银行承兑——银行承兑汇票 （四）商业银行的金融创新 1、避免风险的创新 2、技术创新 3、规避金融管制和竞争资金来源的创新 （五）关于商业银行的经营管理理论 1、商业银行资产管理理论 2、商业银行的负债管理理论 3、商业银行资产负债管理理论 目的： 安全性、流动性、盈利性 三、中央银行与金融监管 （一）中央银行及其分类 1、单一的中央银行制度。 2、复合的中央银行制度。 3、多元的中央银行制度。 4、跨国的中央银行制度 5、准中央银行 （二）中央银行的特点及其职能 1、特点 （1）不以盈利为目的； （2）不经营普通银行业务； （3）在制定和执行国家货币政策时，具有相对独立性； （4）只对商业银行机构或政府办理业务，不对个人或企业办理业务。 2、职能 （1）发行的银行 （2）银行的银行 （3）国家的银行 （三）中央银行的主要业务 1、负债业务 2、资产业务 3、中间业务 （四）中央银行的金融监管 1、金融风险的十大表现 （1）信用风险 （6）经营风险 （2）支付风险