╲〞三农╲〞政策背景与农村小额信贷支持现状.docVIP

一、“三农”政策背景与农村小额信贷支持现状 　　 　　目前，在我国是以财政拨款、税负减免、金融保险为工具，通过对种粮农民直接补贴、农业税全面减免、农业保险机制的运行来支持三农问题的解决。在金融服务领域是农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”的金融支农格局。但是，随着农业银行近年来的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制，农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量，逐步成为支农主力军，其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。以2005年上半年为例，全国农村信用社农户贷款余额4176亿元，较年初增加了1028亿元，增幅为32．7％；小额信用贷款695亿元，比年初增加368亿元，增幅112．5％，联保贷款268亿元，比年初增加149亿元，增幅125．2％，有力地支持了三农经济的发展。但是在取得成绩的同时，农村小额信贷市场的发展依然存在着不少问题，其根源在于，农户仍以单个家庭为生产单位，经济底子薄弱，抗风险能力差；农业在我国依然作为弱质产业存在，加上农业受自然因素影响大，生产稳定性差，预期收益不确定。这些变数作用到小额信贷上所表现的问题具体为：1、农户偿还缺乏有力担保，贷款偿还风险波动大。在自然灾害或市场变动环境中，农业生产容易受到冲击，产量和产品价格浮动较大，具有内在的不稳定性，在这种情况下，借贷农户极易形成还贷危机，个人信用受到影响甚至崩溃。而先前小额信贷原则上不需要抵押担保或可有灵活多样的抵押担保形式，使信用社事实上无法追回相关资产作为损失的弥补，形成不良贷款。2、小额信贷利率单薄，农信社的可持续性经营面临挑战。小额信贷由于面对的是广阔又分散的农村市场，因而具有涉及面广、操作成本高、管理费用大的特点。然而利率却由国家管制，虽赋予了小额信贷相关优惠，但仍相对较低。如世界上小额信贷利率一般在16％一17％左右，而我国仅为百分之7％一8％，影响信用社的可持续发展。由此，信用社面临着两难境地，一方面要遵循政府的支农政策，继续大力开展支农工作。另一方面又要保持自身的可持续性经营，降低风险，提高利润。而权衡两者，农信社又往往出自身考虑，对缺乏经济实力、同时存在潜在高风险的支农贷款持谨慎态度，无法避免地出现信贷配给现象，而他们又恰恰是小额信贷最迫切的需求者，从而形成较大供需缺口。psNMeuvyH2tLfaK4 　　 　　二、农村小额信贷现行模式与受制因素 　　 　　目前我国的小额信贷的具体信贷方式，基本上是在借鉴孟加拉等国经验基础上结合我国具体实际而推行的“自报公议”，“联保信贷”等方式。“自报公议”是农户因生产经营小额信贷资金的需要，自行向所在公议组织申报，经公议后报信用社核定发放“支农信用卡”，获得贷款，使信用较高的农户能较容易的解决小额信贷难的问题。“联保信贷”是农户在信用社的引导下，自愿组成联保小组，在信用约定后获取信贷限额内的贷款，支持生产经营活动，其以团体信用为保障，降低了单个农户生产经营出现困难后的信用爽约风险。psNMeuvyH2tLfaK4 　　小额信贷由其产生之初向单个中低收入阶层家庭提供小额、持续信贷服务活动逐步演变成为“自报公议”，“联保信贷”等形式，是对小额信贷的一个改进，突出的好处是：第一，引进了信用评估制度，降低了信用风险。如“自报公议”就是农户在公议组织对其进行信用额度评定后发放的贷款，有效地降低了贷款的信用风险。一方面经过筛选和信用测评，降低了贷款群体的整体违约概率；另一方面，引入可持续的信贷资金支持加大了农户按期还款的激励力度，降低了个体农户的违约概率，因为只有在规定的日期内偿还才能在今后的信贷中获得更高的信用额度。第二，提高了农户的有效信贷额度。由于小额信贷的初衷是扶贫，因而其客户群体信贷活动也限制在一定额度内，但是随着我国农村经济的迅速发展，农户可能需要进行稍大规模的投资。而“联保信贷”通过农户自愿结成小组，以团体信用为担保对生产经营规模较大，资金需求较多的农户进行必要的资金扶持，提升了农业产业层次，给农村经济注入了新的活力。psNMeuvyH2tLfaK4 　　“自报公议”，“联保信贷”作为小额信贷发展到一定程度的产物，在新的发展过程中也面临着新的问题，持续困扰着小额信贷的顺利展开。第一，贷款程序规范化程度不高，浪费了人力资源，提高了管理成本。“自报公议”，“联保信贷”作为现行的小额信贷方法，具体步骤已经初步形成，但是在一些管理细节方面还不够完善。“贷款条件是什么”“贷款额度是多少”“利率怎么来制定”“偿还办法怎么样”等实际操作问题还没有形成一套具体的操作规程，信用额度也依靠人为主观评定，大部分贷款的发放依赖具有一定信贷经验的专业信贷员的调查分析，而小额信贷目标客户地域分布广，贷款额度小，造成了人力成本支出大，也提高了小额信贷款发放的管理成本。第二，违约责