商业银行贷款业务经营与管理.ppt

第四章 商业银行贷款业务经营与管理 学习目标：? 掌握贷款的定义及其分类方法 熟悉贷款定价原则，掌握并应用几种贷款定价方法 了解几种常见的贷款种类 掌握贷款信用分析技术及其关键指标 第一节 银行贷款业务概述 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 贷款的种类 贷款政策 贷款步骤 一.贷款的种类 （一）按贷款期限划分 1、短期贷款 ---短期贷款指贷款期限在1年以内（含1年）的 贷款。包括季节性和临时性贷款。主要解决企业经营过程中 季节性和各种偶然性引起流动资金融资需要。 2、中期贷款 --- 中期贷款是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）贷款。中期贷款主要解决企业营运资本，设备更新改造，是中小企业取得固定资本重要途径。 3、长期贷款 ---长期贷款指5年（不含5年）以上的贷款。主要是银行发放的不动产抵押贷款，用于新建厂房、购买新的机器等。 （二）按贷款保障条件划分 1.信用贷款：信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 2.担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 3.票据贴现 这种划分有利于加强贷款安全性和风险性管理。 （三）按贷款用途划分： 1.流动资金货款 2.固定资金贷款 (四）按照贷款对象的部门分类 1.工业贷款 2.商业贷款 3.农业贷款 4.科技贷款 5.消费贷款 （五）按贷款风险程度划分 2002年1月1日起，我国各类银行全面实施贷款五 级分类管理。根据《贷款风险分类指导原则》，采用贷款风险分类方法，按风险程度将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。 1、正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷 款本息不能按时足额偿还本息； 2、关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些 可能对偿还产生不利影响的因素； 3、次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，完全依靠其正常经营收入已无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失； 4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行担保， 也肯定要造成较大损失； 5、损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 （六）、按贷款性质划分 1、自营贷款 2、委托贷款 3、特定贷款 （七）按贷款偿还方式分类：一次性偿还和分期偿还贷款 ? 一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也不可以归还本金时一次性付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大都采用这种方式，其利息的计算方法常见的有加息平均法、利随本减法等。????? 二、贷款政策 （一）贷款政策内容：? ? 贷款业务发展战略 贷款工作规程与权限划分 贷款的规模与比率控制? ? 贷款的种类和地区 贷款人的担保 贷款定价 ? 贷款档案管理政策 贷款日常管理与催收政策 不良贷款管理 （二）制定贷款政策应考虑的因素：? 国家有关的法律、法规 国家的财政和货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质 三.贷款步骤: 贷款操作程序，既是保证贷款运行的必要形式，又是规范贷款操作的基本要素以及各环节的衔接程序。 贷款申请 对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查 贷款归还和不良贷款的处置 对借款理由的分析 银行在发放任何一笔贷款之前，都要分析借款的理由，以判断是否符合银行的要求。企业借款理由可以归纳为以下几个方面。 1、销售增长导致的借款。 2、营业周期减速慢引起的借款。 3、固定资产购买引起的借款。 4、其他原因引起的借款。 第二节 贷款定价 一、定价原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的因素： 资金成本 贷款风险程度? 贷款费用 借款人的信用及银行的关系? 银行贷款的目标收益率 贷款的供求状况? 四、贷款定价方法： （一）、 成