采访主题：银网之间为何合作成为主流.PDFVIP

采访 NO：8 月14 采访主题：银网之间为何合作成为主流 采访时间：2017 年 08 月 14 日 采访对象：曾刚 摘要：商业银行和互联网企业的合作与竞争，渊源已 久。 在经济下行、利差收窄的当下，商业银行谋求转型发 展，触网成为大多数银行的选择；而互联网公司要不断深入 金融服务领域，也开始试水互联网银行：微众银行、网商银 行两家企业在 2016 年的亮眼答卷，让人吃惊。 1 银行业该如何与互联网融合？ “互联网端提供金融服务的空间越来越大，银行和互联 网企业的合作空间也越来越大，但具体形成怎样的模式和规 模，还有待进一步探索。”中国社科院金融所银行研究室主 任、国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚接受《瞭 望东方周刊》专访时表示。 银行转型要跟着客户走 《瞭望东方周刊》：有人说，银行触网缺乏动力，你怎 么看？如何评价银行触网成效？ 曾刚：银行触网，有两种方式： 第一种是自身业务的互联网化，这主要是用户习惯改变 了，银行的外在形态从物理网点走向了线上服务，但处理的 仍然是以前的业务，属于存量业务； 第二种是增量业务，与互联网公司进行合作，拓展了服 务范围、催生了产品类型，对于一些银行来说，是新的发展 机会。 对不同银行来说，目标客户群体和发展战略会不同，比 如有些银行的目标客户是农民或老人，互联网化对他们而言 相对没那么重要，因此这些银行可能就更侧重物理网点的运 营。 因此，很难笼统说银行触网缺乏动力，更不存在一个所 谓的银行互联网化指标，这没有意义。 《瞭望东方周刊》：数据显示，目前一些银行的业务离 柜率已高达 84%，这会给银行业带来怎样的变化？ 2 曾刚：离柜率高，只能说明银行提供服务的方式要发生 改变。举个例子，以往的借贷业务，需要线下调研，柜台填 表，再审核，发放贷款，如今通过大数据等金融技术，主动 授信，直接线上办理了。对银行来说，在精简网点的同时， 要重新梳理业务流程，以更好满足客户需求。 柜面人员逐步减少，并不意味着银行从业者数量减少。 我们看到，线上渠道的从业人员越来越多，提供后台技术支 持的人员也越来越多，科技对业务发展的引领会越来越明 显，也会造成银行人员岗位的结构性变化。 从另一角度看，这也不意味着客户需求会减少。随着人 们财富越来越多，实际上金融产品咨询会越来越频繁，所以 银行营销人员也是增加的。 1+1 如何大于 2 《瞭望东方周刊》：2017 年上半年，四大行与互联网巨 头纷纷宣布合作，是否说明目前银网合作到了新阶段？ 曾刚：银行与互联网企业的关系，就是合作与竞争并存 的关系。 互联网公司做金融业务，优势在于丰富的场景、足够的 流量，但它不是专业的金融机构，没有核心的金融能力和金 融产品，比如提供不了保险类的、理财类的金融产品；并 且，互联网企业资本规模有限，资金来源不足，无法做更大 体量的金融服务。 相应的，银行有牌照资质、资金优势，还能提供清算结 算等服务，那么，互联网公司自然就一定会找银行合作，弥 补自身不足。 3 从银行的角度看，如今银行线下获客成本越来越高，获 客压力也不小，而这正是互联网公司所擅长的，两者自然能 够合作。 《瞭望东方周刊》：据你观察，商业银行和互联网企业 在这种竞合关系中，角色和地位如何？ 曾刚：银行业相对来讲竞争更激烈些，中国有4000 多家 银行，即便是五大行，市场份额都仅占 45%，不存在垄断。而 成功的互联网企业也就少数几家，甚至在每个领域只存在一 两家，垄断远高于银行业。 在这样的条件下，互联网企业选择的空间很大，它看重 的牌照功能是一样的，那么银行就处于相对弱势的地位。当 然，银行本身有雄厚的资金和资本条件，底气也是很足的。 从另一个角度看，银行也尝试过自己做电商，现在看来 没有优势，效果不明显；互联网企业做银行擅长的金融领 域，目前看来，就是第三方支付比较成功，但这属于金融基 础设施建设，缺乏变现能力。 所以综