再保险仲介人.ppt

保險經紀人之 法規監理與行業自律 主講人：林建智博士 政治大學風險管理與保險學系 壹、法律地位 貳、實務爭議 參、法規檢討 肆、國際趨勢 伍、未來展望 一、仲介人之意義 保險仲介人之職責在於「仲介」與「居間策劃」，性質上屬中間人，即使有充分揭露，並盡善良管理人之注意義務，仍不能代表當事人之任何一方。 基於「獨立運作」之特質，保險仲介人亦不能成為任何一方之利害關係人。 就市場實務而言，除經營保險經紀業務外，亦有保險經紀人經營若干與保險相關之業務，如核保代理、風險管理。 為表示除傳統保險經紀業務之外，尚有提供其他服務，業者經常以保險仲介人自稱。 值得探究者，在於保險代理人是否能稱為保險仲介人？法律關係與實務定位有無差異？ 二、保險代理人 保險法第八條： 「本法所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經營業務之人。」 三、保險經紀人 保險法第九條： 「本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。」 四、差異分析 營業項目： 洽定契約、代理經營業務。 營業收入： 佣金、費用。 代理對象： 被保險人、保險人。 五、交易模式 六、代理效果之歸屬 應以實質行為定其效果： 締約行為 核保代理（SRT案） 契約保全（MIA54） 理賠服務 七、基本權利義務 英美法系： 普通法(Common Law) 契約、侵權行為 衡平法(Equity) 忠實義務(fiduciary duty) 大陸法系：有償委任（善良管理人） 七、基本權利義務（普通法） 收取佣金之權利（向何人為妥？） 提供適當保險保障之選擇 安排保障投保（分出）事宜 契約存續期間內之義務： 帳目處理、理賠協助 七、基本權利義務（衡平法） 財產賠償 (proprietary remedy) 衡平法所有權 (equitable ownership) 受挪用資金優先受償 (prior claim) 問題： 1、保費與賠款抵銷與帳務處理 2、保費交付市場慣例與MIA54 壹、法律地位 貳、實務爭議 參、法規檢討 肆、國際趨勢 伍、未來展望 一、營運範圍 行銷人員之法律定位 代理人、經紀人、業務員 相關服務之經營權限 風險管理、損害防阻、精算諮詢 金融服務之統合行銷 金融集團 vs 獨資企業 二、利益衝突 客戶優先或佣金優先？ 不適當之佣金比例（Marsh案） 自律規範能否確實執行？ 公會力量、會員衝突 議價力量之懸殊？ 大型業務雙重經紀（台灣） Marsh案背景說明 紐約州檢查總長Spitzer指控： 綁標並操縱價格，提高客戶成本以賺取佣金 誤導客戶購買鉅額「或有佣金」之保單，並未披露 構成詐欺違反與反托辣斯法 Marsh案後續發展 部分公司承認綁標(bid riggings) Marsh回應： 更換CEO、停止或有佣金 被控違反證券交易法（虛假與誤導性陳述） Aon可能被起訴 歐洲保險業開始檢討佣金制度 台灣產險市場： 保戶要求與美國情況不同 並無分保至美國案件 與台灣產險業殺價無關 具有爭議之大型案件：中油、京華城、101續保案 保險局鎖定Marsh進行約談、整頓不良運作實務 三、業務過失 保障之安全性 （再）保險人之信用不良 帳務處理 不當挪用、積欠保費或賠款 保單條款 保障缺口（DIC）、揭露不足 壹、法律地位 貳、實務爭議 參、法規檢討 肆、國際趨勢 伍、未來展望 管理規則修正草案重點： （第13條）公司增僱或變更經紀人應向公會報備 （第14條）提高最低實收資 （第15條）提高保證金與責任保險 （第26條）再保險經紀之特別限制 （第36條）禁止行為之增列。 再保險經紀之特別限制： 以公司組織名義執行經紀人業務者，得經營保險經紀業務及再保險經紀業務。 經紀人公司經營前項再保險經紀業務者，應先向主管機關申請核准。 保險經紀業務與再保險經紀業務之執行，應盡善良管理人之責任，防範利益衝突，並遵循保險經紀人商業同業公會所訂定之執業守則。 前項執業守則，應報主管機關備查。 經紀人公司經營再保險經紀業務者，應保存完整之再保險安排完成確認書、再保險人之再保成分、信用評等交易紀錄，備主管機關查核。 其與再保險人交易之再保條件、再保費、再保佣金等重要資訊、紀錄，及影響再保險人財務業務之重大資訊，並應適時通知原保險人。 禁止行為之增列： 八、本人未執行業務，而以執業證書供他人使用者。 十三、散播不實言論或文宣擾亂金融秩序。 十五、其他有損保險經紀人形象者。 壹、法律地位 貳、實務爭