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消费理念、风险认知视角下的校园分期市场研究 　　【摘要】显然，校园分期产品所在的互联网金融市场潜藏着巨大的发展前景和利润空间。但是，由于高校大学生风险认知立场的共性，使得产品本身存在的风险操控机制导致了大学生新兴消费观念及理财方式在转变过程中出现了不可忽视的瓶颈约束，同时更进一步地影响着大学生群体对校园分期交易平台所推广、营销产品的接受程度。 　　【关键词】大学生 消费观念 风险认知 校园分期市场 互联网金融 　　一、引言 　　2015年11月，分期乐对其覆盖的4000多所高校分期消费数据进行分析，并得出一份客观解读了大学生分期消费现状的《大学生分期消费行为数据报告》。数据显示，数码电子产品是大学生选择分期付款交易的主流，其中以苹果品牌受到的欢迎程度为最，在手机、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以绝对优势位列第一。无论是追求品质或性价比，95后大学生都已具有接纳互联网金融产品的消费意识，在理性消费的基础上，追求时尚与品质并存，不盲目也不等待。 　　当代大学生群体由于年龄、教育水平、消费场景等客观因素，俨然成为推动未来互联网金融市场深入发展的“预备役”。他们的社会阅历相对较浅，消费心理更易受到高校社交圈中其他因素的影响而发生潜移默化的改变；他们的经济来源相对单一，消费习惯尚未成型，依然处于摸索收入与支出之间平衡点的探寻阶段，消费观念可塑性强；他们的专业不论是何种方向，较高的教育水平和知识素养都在推动着其对新兴互联网金融产品的风险认知与判断力趋于成熟，所以排斥、拒绝接受新兴产品的可能性相对较低。而这些也成为“嗅觉敏锐”的金融精英们迅速开拓校园分期交易平台业务、抢占市场份额的主要原因。 　　然而，据《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%的大学生用过分期消费并且表示会考虑继续使用。但伴随着校园分期网站的迅猛发展，私人信息泄露、恶意骗贷、商品质量、合同条款等问题的频频发生使得大学生们不得不更加谨慎地进行消费选择。 　　综合以上，我们可以看出，高校学生们对校园分期产品有着潜在的兴趣与关注度。但与此同时，他们对这种新兴交易方式的风险认知与评估结果使得他们无法完全信任所有的分期产品。那么在这样的背景条件下，校园分期产品的市场发展究竟该何去何从呢？ 　　二、文献综述 　　针对互联网金融产品进入高校市场的发展现状，胡瑞显（2016）认为，当今互联网金融在移动互联网这片沃土的滋养下迅速成长，其中蚂蚁花呗、京东校园白条、分期乐、趣分期等提供分期消费的平台已经成为当代大学生用来满足消费需求的首选，填补了大学生分期消费市场的空白，并呈现出高速发展态势。但夏露（2014）通过对高校市场的初期效益的问卷调查发现，现有P2P平台在高校市场的经营效益差强人意，并没有如预期当中的那么理想。相比之下，孙亚伟（2016）的观点则更为中庸：大学生作为一个特殊的消费群体，具有庞大的消费潜力，但资金缺乏以及经济来源较为单一等客观条件在很大程度上限制了这种购买力。同时，大学生理财能力?^差，信用意识淡薄，各种违约现象屡见不鲜，坏账风险极高。所以，大学生消费信贷分期，既存在业务优势与机遇，又有劣势与威胁。 　　提到大学生消费理念和理财方式等问题的时候，刘嘉灏（2014）的一些观点也佐证了孙亚伟提出的想法：当前，大多数中国家庭传统教育在理财方面都比较淡泊，家长习惯于对孩子各种开支一手包办，从而忽略了对孩子理财观、价值观等其他世界观的教育，这也造成了大学生们理财意识缺乏的现实问题。与刘嘉灏的观点相比较而言，郭靖钰（2015）并不过多地关注大学生群体理财基础薄弱的劣势，相反，他更多的是看到了大学生们消费理念的可塑性和成熟趋势。通过调查发现，随着互联网金融的深入发展，高校大学生的互联网消费行为也越来越普遍。王艳丽（2016）认为，尽管互联网理财产品在校园生活中已经并不少见，但传统的理财产品的优势依然不容小觑，互联网理财与传统理财方式正在不断的摩擦中相互融合，互联网理财工具和新型金融产品牌的优势也在不断的凸显出来，吸引着新一轮的消费者群体。 　　总体来看，国内研究者们对互联网金融环境下的大学生消费、理财观进行了大量的研究，并取得了一定的成果。但校园分期产品作为互联网金融市场的一支分流，出现时间较短，现有研究多集中于大学生理财方式的变化，而忽略了高校学生们消费理念的转变趋势以及风险认知水平的影响。此外，多数研究更是忽略了互联网金融产品本身具备的优劣特性、潜在风险对大学生消费行为选择甚至消费观念、消费习惯带来的影响。 　　三、消费需求方对校园分期市场发展的影响 　　表3-1： 　　■ 　　（一）大学生年级分布对校园分期产品使用情况、接受程度的影响 　　表3-2： 　　■ 　　图3-3：您对大