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关于开展农村土地承包经营权抵押贷款思索与建议 　　[摘　要]　随着农业现代化的发展，以土地流转为基础的农村土地承包经营权抵押贷款成为了农村金融创新的热点,农村金融供需矛盾主要表现为农民缺乏金融机构认可的财产及抵押物,本文根据笔者长期以来的农村土地承包管理工作经验，对如何开展好农村土地承包经营权抵押贷款进行了思考并给出了一些建议。 [关键词]　农村土地承包经营权 抵押贷款 制约因素 政策建议 [中图分类号]　F321.1 [文献标识码]　A [文章编号]　1003-1650 (2014)04-0025-02 2013年以来，我县认真贯彻和落实党的十八大、十八届三中全会和省州关于深化土地制度改革，加快农村金融创新，全力提升以林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权“三权三证”抵押融资为重点的“三农”金融服务便利化水平的精神，为激活农村土地，促进农村土地规模经营，推进农业产业化发展，促进高原特色农业现代化、建设美丽乡村，增加农民财产性收入，增加农村融资渠道，解决农村融资担保难的问题，对如何开展农村土地承包经营权抵押贷款工作进行了积极的探索和思考。 一、基本情况 建水县辖8镇6乡、142个村民委员会（含4个社区）、1563个村民小组，农业人口46.28万人。至2013年末，全县农村家庭承包经营户114051户，共签订家庭承包合同112200份，颁发经营权证112200份。近年来，随着农业现代化的发展，农转城进程的加快，进城务工的农民不断增多，而农民又不愿放弃农村土地承包经营权，所以农民流转土地的愿望强烈。县委政府及相关职能部门高度重视农村土地流转工作，到2014年3月底，全县土地流转面积达15.85万亩，比2013年3月增加了近10万亩。其中仅南庄镇就流转了5.7万亩，连片种植葡萄6万多亩。通过大规模的土地流转，大批的专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体，对土地进行规模化开发，形成了集约化管理和产业化经营，但普遍存在融资困难，技术更新改造、改扩建经费投入不足等问题，尤其需要金融支持。 自2008年以来，中国人民银行等金融监管机构积极推动对农村金融产品和服务方式进行大胆探索与尝试，并出台了加快农村金融产品和服务创新的相关意见；2009年，中国人民银行和银监会又在《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》(银发〔2009〕92号)的文件中提出“有条件的地方可以探索开办土地经营权质押贷款”；我国一些地区随之围绕农村土地承包经营权抵押开展金融创新，并取得了一定的经验和成效。2013年，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，以及今年年初的中央1号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，就深化农村土地制度改革、加快农村金融制度创新提出明确要求、进行专门部署。 我省抓住国家推动农村产权制度改革机遇，于2012年在6个县(市)区启动了“三农”金融服务改革创新试点工作，至2014年6月全省乡镇已实现基础金融机构服务全覆盖，为农村金融改革发展打牢基础。在中央及省、州的大力推动下，我县人民政府于2013年出台了《建水县农村土地承包经营权质押融资暂行办法》(建政发〔2013〕85号) ，为我县农村土地承包经营权抵押融资提供了良好的金融运行环境。 二、开展农村土地承包经营权抵押贷款的制约因素 1.法律制度不配套。我国的《担保法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不能抵押，能抵押的只能是依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。《农村土地承包法》规定，通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转。农村土地承包经营权的抵押只限于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等农村土地，经发包方同意，并依法登记取得土地承包经营权证或林权证书的，才可以设立抵押，并没有明确通过家庭承包取得的土地承包经营权可以抵押。《物权法》则明确规定，除买卖、公开协商等方式承包的“四荒地”等农村土地可以抵押外，其他方式承包的农村土地不允许抵押。种种法律条款说明，现行相关法律不适应农村土地承包经营权抵押贷款业务的推行。 2.农村土地承包经营权存在着“证地不符”的问题。由于历史原因，我县的农村土地从一轮承包时起就存在承包面积和实际面积严重不一致(通常是实际面积大于承包面积)、地块不实、四至不清等问题，从而导致抵押融资方面困难重重。其主要原因有：①农村土地发包时普遍将好、中、差土地按习惯面积折算成承包面积，而习惯面积普遍大于标准亩面积；②农业税费与承包面积挂钩时期，干部群众为了尽可能地减轻负担，普遍将承包合同面积缩小上报。③国家征收、市政建设及集镇