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加快构建金融消费者权益法律保护机制基金项目：2012年江苏省教育厅高校哲学社会科学指导项目“我国民间借贷的制度逻辑及立法路径研究”项目编号：2012SJD820002；2013年江苏省高等学校大学生实践创新训练计划立项项目，项目编号：48，课题名称：“金融消费者权益的法律保护机制研究” 【摘要】国际金融危机爆发后，世界各国纷纷立法建立金融消费者的保护机制。在金融消费者群体迅速壮大的背景下，我国应当加快构建金融消费者权益保护机制，增强消费者对金融市场及金融机构的信心，促进金融业的稳定健康发展。 【关键词】金融消费者；知情权；法律保护；完善机制 金融服务消费有别于普通商品消费，其产品复杂且涉及金额较大。近年来，伴随着金融产品和服务形式的多样化、个人化，围绕着银行服务收费、理财产品等各类金融消费的纠纷不断攀升，保护金融消费者权益的呼声日渐强烈。2008年国际金融危机爆发后，世界各国纷纷立法建立金融消费者的保护机制。在金融消费者群体迅速壮大的背景下，我国应当加快构建金融消费者权益保护机制，增强消费者对金融市场及金融机构的信心，促进金融业的稳定健康发展。 一、完善金融消费者权益保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障 法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障。不少国家和地区已经对金融消费者保护进行了比较完善的专门立法，例如日本《金融商品销售法》、美国《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》、英国《金融服务和市场法》、我国台湾地区《金融消费者保护法》等。我国在消费者权益保护方面的法律主要有《消费者权益保护法》、《产品质量法》等，但都没有针对金融领域作出专门规定，难以解决专业性比较强的金融消费者保护问题。因此，需要进一步完善金融消费者保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。应制定专门的《金融消费者保护法》，界定金融消费者的内涵和外延，对金融消费者的权利、金融机构的义务、金融消费者权益保护的机制、途径和程序等进行明确和规范。完善金融消费者保护相关法律，对《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等与金融消费者保护相关的法律进行修改补充完善，增加对金融服务关系与金融消费者权益保护调整的相关规定，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务。还可由金融行业主管部门在统一的《金融消费者保护法》和相关法律的基础上，出台更为具体的部门规章。 二、完善金融机构信息披露制度，保护金融消费者知情权 为了完善金融机构信息披露制度，我国可以考虑整合现有的信息披露的管理办法和规定，制定一部统一的《金融机构信息披露法》。该法在坚持贯彻信息披露的真实性、准确性、完整性和及时性原则同时，应从信息披露的内容、格式、时间、手段和程序等方面细化金融机构的信息披露机制。该法应该规定所有金融机构，包括银行的分、支行都要披露相关的信息，金融机构要对其提供的产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，要求银行不仅在销售理财产品时，应将产品的结构、投资风格、市场潜在风险、免责条款等设置情况全面告诉消费者，不能夸大产品的收益，掩饰产品的风险，而且还应规定其在理财产品的存续运行期间也必须进行持续性的信息披露，并且在服务终止之时进行总结性披露。披露的时候，金融机构还要对有关指标进行解释和说明。这样信息披露制度才能在保护金融消费者权益方面真正发挥其作用。 三、完善我国的金融监管体制，设立统一的金融消费者保护机构 目前建立在机构类别基础上我国的分业监管体制，已经难于适应由于国内金融业混业经营和金融产品的界限日益模糊的新趋势下保护金融消费者权益的需要，以金融消费者权益保护为导向，完善我国的金融监管体制已成为了金融危机后我国深化金融体制改革和发展民生金融的一项重要内容。首先，金融监管部门要考虑将“保护金融消费者权益”列为金融监管目标，纳入持续监管框架。我国人民银行、我国银监会、我国证监会、我国保监会要加强彼此之间的协调合作，继续督促各类金融机构基于审慎经营的原则持续发展。这也是保护金融消费者权益的重要前提。其次，针对目前金融一体化程度加深的新形势，国家可以继续鼓励和支持上海的“3+2”联席会议模式（银监局、证监局、保监局、上海人民银行分行和上海金融办公室）在这方面的有益探索，并逐渐向全国推广其经验。国家可以考虑先在各监管机关独立监管之上建立一个总体协调监管机制―――金融协调监管委员会，然后在条件成熟时成立一个统一的金融监管组织―――金融监管局，最终实现统一的金融监管，设立统一的金融消费者保护机构。总之，对于金融消费者权益的保护，可以考虑整合现有金融管理监督机构，建立横跨金融各业的金融专业监督管理机构，负责金融消