十二级分类操作与应用.ppt

授权——贷后分类 编号 凭证金额 原形态 测评等级 拟认定形态 推翻级数 分类调整 1 3000 关注二 正常四 正常四 0 关注到正常 2 5000 关注三 关注二 正常四 2 关注到正常 3 50000 正常四 关注一 正常四 1 正常到正常 4 1000 关注一 关注一 正常四 1 关注到正常 示例： 单位：万元 有权认定行确定： 1、本户贷款余额59000万元，涉及关注到正常与正常到正常，总行权限 2、向上调整最大2级，且不涉及不良到正常的调整，一级分行权限 3、综上，总行权限。 四、十二级分类的应用 统一风险评价标准： 降低对风险分类结果的不确定性 提高风险识别的前瞻性与敏感性： 提高处置效率 十二级分类的目的 找准风险部位： 为采取针对性的措施提供线索 十二级分类的作用 回答有没有风险，有多严重，风险部位在哪的问题 调查 贷后检查 风险 信息 分类形态 修正调查结论、完善业务安排 找准风险部位、采取恰当措施 制定和采取针对性管理措施，控制风险水平 减值、考核、信贷结构调整等一系列内外部决策 贷时分类的作用 ：为贷款审批人决策提供参考 贷款的风险部位在哪里？ 防止贷款恶化的关键在哪里？ 不但提示现在，也提示未来 示例： 拟办理某贷款，贷前未发现风险信号，测评结 果为：客户评价692，债项评价910；测评等级： 正常四。该矩阵点在正常四的边缘。由此： 1、发生了任何一项风险，甚至是未及时收集报表， 都可能导致贷款关注 2、追加担保对提高保障程度作用较小 3、如有可能，提高利率，注意“关注”绩效降低； 4、第二还款来源是本笔贷款保障的关键，要加强对担保的管理 5、关注可能出现的风险信号，注意收集财务资料，注意贷款期限 贷后分类的作用 ：为贷款收回提供支持 贷款为什么会不良？ 防止贷款不良的办法是什么？ 不但看现在，也看趋势 示例： 某贷款，贷后管理未发现风险信号，测评结果为： 某一期：客户评价802，债项评价643（正常四）； 分析：该客户资质尚可，但债项评价较差，客户还 款主要靠自身现金流。必须加强客户管理 下一期，基础分调整扣2分，得分787。研究基础分 调整原因，未找到明显风险。仍然是正常四。 下一期，基础分调整扣3分，得分780，仍在正常 但应作为趋势分析。同时，已经进入边缘，预警 此时，可以考虑与客户协商提高保障程度；否则有可能进入关注。 贷后分类的作用 ：为风险分析提供支持 多少在正常的边缘，多少在关注的边缘？ 是否要主动退出？是否与客户协商提高担保事宜 结合行业分析，判断行业贷款集中爆发不良的可能性 十二级分类和第二还款来源的操作指南 根据《中国农业银行信贷资产风险分类管理办法》第三十九条规定：“ 信贷资产风险状况变化时，应及时进行分类形态的认定和调整。对实施十二级分类管理的法人客户信贷资产，至少每季度进行一次分类”，为做好2010年第二季度十二级分类工作，同时近期关于十二级分类情况,总、分行风险管理部多次进行在线监测，发现的问题较多，且涉及到我行的有一户，由此对相关责任人进行了责任处理，为杜绝类似事件再发生，本次支行再次强调提出以下要求，希望各位引起高度重视。 一是各法人客户管户经理要注意此项工作务必于6月20日之前结束，同时一定要在CMS系统中的“法人基本信息－法人客户附加信息”功能模块中进行“银监会小企业”和“农行小企业”标识，务必要正确标识，属于银监会小企业（三农零售小企业）可不进行十二级分类，纳入五级分类管理； 二是请各位管户经理一定要做好CMS系统的日常管理与维护，及时更新客户基本信息、财务信息，本次在做分类工作前，客户财务信息至少要录入到2010年一季度，同时注意如为新录入的报表，应在次日进行分类（即为“T+1”，在录全分类所需数据后的第二天）。 三是在十二级分类系统中的客户评价中如出现基础分调整情况时，应及时查明原因并在该项菜单界面下的“特别调整”选项中点选相应风险信号，如无对应的风险信号时，应自行输入相应的风险信号，无基础分调整等相关异常情况可点选“不存在特别调整所列风险信号”项。 四是本次重点提示，即是我行被总行进行在线监测通报的问题，并要求对相关责任人进行处理，为此我们务必要引起高度重视，就是如遇到须上调分类级次的应以文件材料上报给上级行，待其批复后方可调整，切记不要擅自上调分类结果，否则后果较为严重！ 五是再次要求应进行十二级分类的法人客户在贷款申报时必须进行贷前测评，并将测评结果打印后作为审查、审批时要件,同时对分类结果不得擅自上调，放款