中小股份制商业银行对中小企业授信业务贷前信贷风险管理研究.docVIP

中小股份制商业银行对中小企业授信业务贷前信贷风险管理研究 中小企业信贷贷前风险控制研究-以A商业银行为例 1 A商业银行贷前调查流程概述 1.1 A商业银行贷前调查流程概要 A 银行贷前信用评级体系，目前主要包括小企业授信评分及审批表。信贷风险评级主要是在贷款发放时就即将进行的授信进行评级，这种评级的过程实际上就是贷前的信贷风险分析过程。它为贷与不贷、贷多贷少、贷款利率和贷款安排提供决策支持。 对客户信用进行评级，首先应当判断是问题客户、普通客户还是优质客户；然后根据风险程度的相对大小，确定其所属具体级别。对信贷资产的评级，则应该首先判断属于不良类、关注类还是正常类；再根据资产预计损失程度区间范围，确定其具体的所属级次。A 银行信贷资产风险评级嵌入到信贷流程之中，与授信申请、贷后监控、现场检查、拨备计提以及资产保全等环节有机融合，在此基础上，A 银行中小企业信贷业务操作流程主要包括以下部分： （1）新客户提出授信需求或存量客户提出新增或调整授信安排； （2）客户经理对小企业进行贷前调查和授信评分后同意客户申请，上报授信申请报告； （3）支行小企业信贷服务分中心主管对客户经理上报内容进行复核，同意上报申请； （4）支行分管行长对客户经理上报的内容进行复核后，同意上报申请； （5）分行小企业信贷审查员对支行上报的材料进行初审，形成初审意见，若客户授信额度在其审批权限内(授信额度不超过