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建设银行从上海市、江苏省和福建省三家一级分行中筛选出了15000余笔、金额总计约30亿元的个人住房抵押贷款组成资产池，委托中信信托投资有限责任公司发行，这是国内首单个人住房抵押贷款债权证券化产品。该信托的第一次利息将在2006年1月26日予以支付，信托的法定最终到期日为2037年11月26日。 建行本身将购买其中9050万元的次级资产支持证券，其余的29.26亿元优先级资产支持证券将按照不同信用评级分为A、B、C三级。在29.26亿元的优先级资产支持证券中，A级为26.69亿元，B级为2.03亿元，C级为5279万元。MBS将和按揭贷款一样，采取每月付息还本，并采用浮动利率。 现实意义： 一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性； 二是有助于提供商业银行资本充足率； 三是有助于分散信贷风险； 四是有助于适应金融对外开放。 第四节 汽车贷款 一、汽车贷款供给方式 1. “间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 2. “直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。 间客模式与直客模式的比较：优劣势 二、汽车贷款基本业务 1．汽车贷款基本要求 ? 个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；企业具有法人资格，有还款能力； ? 提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。 2.汽车贷款结构：额度、期限、还款方式 (1)贷款金额取决于保证方式：60—80% (2)贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。 (3)贷款的偿还方式分为两种： 按月偿还等额本金或等额本息。 3.汽车贷款的业务流程 * 三、汽车贷款风险管理 1. 汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险 2．汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式：汽车按揭保证保险 （2）担保方式：汽车经销商担保 3.我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》P.176 中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知? 银监办发〔2008〕4号 第五节 信用卡贷款 信用卡的概念 * 一、信用卡的产生与发展 ?我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。 我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 信用卡与银行卡的区别 借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等 二、信用卡的信贷结构 1. 功能结构——额度结构： 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 2. 期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿 还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 3. 还款方式： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 三、信用卡风险管理 1.信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金 关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示 （3）作业风险 （4）内部风险 （5）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知 2.信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 （2）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理 * * 个人住房公积金贷款（Personal Housing Accumulation Fund Loan）是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。 个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。 按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的