第4讲近因补偿原则-课件（PPT-精）.ppt

* 财　产　保　险 第4讲 2013.09.16 （三）近因原则 1.近因：引起保险事故最直接、最有效、起决定作用的因素。 2.近因原则：在处理赔案时，赔偿保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。 3.近因原则的确定 （1）损失由单一原因导致 （2）损失由多种原因导致 ①多种原因同时发生导致损失（三种情形） ②多种原因连续发生导致损失（四种情形） ③多种原因间断发生导致损失（新介入为近因） 案例1： 某船载运一批苹果，途中该船因碰撞而入港修 理，所载运的苹果卸船又再装上船。到达目的 地后，发现部分苹果压坏，部分苹果霉烂，损 失严重。法院判决此项损失的近因不是碰撞或 任何海滩，而是野蛮装卸和迟延到达目的地这 两个原因造成的，因此保险人不予赔偿。 2011年7月15日18时，某县城忽阴云密布，降特大暴风雨，许多树木被吹折，多个电线杆被刮倒。当日晚22时许，食品厂陈某加班后骑车回家时，被一横卧路面的电线杆绊倒后触电，并当场死亡。为此，陈妻提出县供电局应对陈某之死承担一切责任，要求其赔偿20万元。供电局在事故发生前，投保了供电责任保险，因此，供电局向保险公司索赔。但保险公司认为此次事故的原因是暴风雨，在供电责任保险中暴风雨等自然灾害属于除外责任，保险公司只负责供电局的过失导致的他人人身财产损失。你认为此案应如何处理？ 案例2： （四）损失补偿原则 1.损失补偿原则的含义 (1)被保险人的经济损失 获得全部、充分的补偿 (2)赔偿以实际损失为限 即恢复到受损前的状态 2.损失补偿原则的目的 (1)发挥保险的经济补偿职能 (2)避免将保险变成赌博行为 (3)防止道德风险的发生 3.损失补偿原则的实现方式：现金赔付、修理 更换、重置 4.损失补偿原则的限制 (1)补偿以实际损失为限 (2)补偿以保险利益为限 (3)补偿以保险金额为限 （三个不一致时以最低者为限） 5.损失补偿的方式 比例赔偿方式 不定值保险时 赔偿金额=损失金额?保障程度 保障程度=保险金额/保险价值 定值保险时 赔偿金额=保险金额?损失程度 损失程度=损失价值/完好价值 第一危险 赔偿方式 保险金额之内赔偿， 保险金额之外不赔偿 适用于家庭财产保险 限额赔偿方式 相对免赔方式: 绝对免赔方式: 损失率高于免赔率时全赔； 损失率低于免赔率时全不赔 损失率高于免赔率部分赔； 损失率低于免赔率部分不赔 固定责任赔偿方式（适用于农作物保险） *