银行个人贷款业务学员手册.doc

个人贷款业务 培 训 指 南 　 培训部 第一部分 信贷的基础知识 信贷的种类 按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款（后三类统称为担保贷款）； 按贷款的性质和用途可分为固定资产贷款（包括基本建设贷款和技术改造贷款）、流动资金贷款和消费贷款等； 目前，一般银行开办的贷款业务品种主要有： 流动资金贷款： 向借贷人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。 固定资产贷款： 向借贷人发放的用于固定资产项目投资的贷款。 商业汇票承兑： 根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 商业汇票贴现：商业汇票持有人将未到期的商业汇票转让给银行， 按汇票金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。 进出口贸易融资：对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。 保证：根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）承诺，当申请人不履行债务时，由按照约定代为履行债务或承担责任。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由各分支机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。 开办委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。 个人信贷业务：包括个人住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等。 信贷的基本要素 信贷包括以下6个基本要素： 对象。申请信贷业务的客户，必须满足国家和 相关信贷政策和管理规定。按照《信贷通则》，借款人应当是经国家行政关管理机构（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据客户申请信贷业务品种的不同，还要满足 的各项规定。 金额。 向客户提供信贷业务或授信额度的具体数额。 期限。信贷业务可分为短期、中期和长期。短期期限在1年以内（含1年），中期期限为1-5年（含5年，其中中期流动资金的贷款期限为1-3年），长期期限在5年以上。 对公贷款业务最长期限一般不超过7年。 利率或费率。要在中国人民银行和 规定的利率浮动范围内，根据有关规定和业务具体情况确定。 贷款利率的确定要受到多种因素的制约，主要是中华人民共和国的利率管制，其次是市场资金供求状况、资金筹集成本和业务风险状况等。随着利率市场化进程的推进，利率改革的发展方向是在中央银行再贴现利率、金融市场利率的调控下，根据市场资金的供求状况和金融产品的风险程度，由市场来决定。这样，将给商业银行利息收入的最大化创造有利条件。 用途。不同种类的信贷业务有不同的用途规定。在办理信贷业务时，要密切关注其用途是否真实，是否按照合同约定使用。信贷的审批和发放是以合理用途为前提和基础的，信贷资金的挪用，就意味着信贷审批基础的改变，也就意味着信贷风险。所以，挪用信贷资金是一种非常危险的信号，必须予以密切关注，及时采取有效措施予以制止和纠正。 担保。是指保证借款人还款和履行责任的第二来源。在办理信贷业务时，首先要关注的是借款人，因为借款人才是第一还款来源，不能因为有担保而放松对借款人的审查和管理。目前担保的方式有：保证、抵押、质押和保证金等。 三、 抵押、质押、保证贷款的区别与联系 1、特点 抵押：抵押财产不移转占有，设立抵押，抵押物仍由债务人或第三人（抵押人）占有。抵押权人行使优先受偿权，以债务人不履行债务为前提。 动产质押：债务人或第三人（质押人）须将其动产移交债权人占有，提供动产的债务人或第三人是动产的所有人，动产质权的行使须以债务人不履行债务为前提。质押包括：动产质押与权利质押。 保证贷款：手续简便，一般不需办理有关登记评估等手续；保证人可选择一个或多个；保证人愿意长期（一年）作保的，可签订最高额保证借款合同在最高额保证期限内，不再办理相关的保证手续。 2、抵押与质押的区别 　 A. 抵押的标的物通常为不动产、特别动产(车、船等)：质押则以动产和权利为主。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。 B. 抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。 《担保法》第41条规定：当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《担保法》第43条规定：当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。　 权利质押的生效时间较为复杂，分三种情况： 　　■以汇票、支票、本票、债券、存款