中小企业信贷业务模式与组织架构创新研究——从商业银行角度分析.pdfVIP

2010年9月 江 苏 大 学 学 报 (社 会 科 学 版) Sept．2010 第 l2卷 第5期 JournalofJiangsuUniversity(SocialScienceEdition) V01．12 No．5 中小企业信贷业务模式与组织架构创新研究 — — 从商业银行角度分析 谭中明，成 浩 (江苏大学 财经学院，江苏 镇江 212013) 摘 要：针对中小企业融资业务模式及其组织架构的特点，商业银行应推行扁平化、矩阵式的 管理架构，同时可在 目前商业银行普遍采用的总、分、支三级组织模式的基础上构建商业银行 中小企业业务专营组织架构，并注重加快以信贷产品为中心的中小企业金融服务创新步伐。 关键词：银行再造理论；中小企业 ；业务模式；组织架构；产品创新 中图分类号：F830．3；F830．5 文献标识码 ：A 文章编号：1671—6604(2010)05-0079—05 改革开放以来，中小企业成为推动我 国经济 小企业融资瓶颈的关键仍然在商业银行体系，根 社会发展的重要力量 。然而，我 国中小企业普遍 本途径在于再造商业银行中小企业信贷业务模式 深受融资难题的困扰 。为解决这一难题，各级政 及其组织架构。 府出台了一系列政策措施 ，实务界也推出了许多 一 、 商业银行中小企业信贷业务模式与 有针对性的解决方案。 组织架构创新的理论基础 尽管如此，中小企业融资难这一问题依然突 出。2007年的一项调查结果显示仍有 90％的中 银行再造理论 (TheoryofReengineeringthe 小企业面临融资困难 。从理论上讲，企业外源融 Bank)是商业银行中小企业信贷业务模式创新的 资有直接融资和间接融资两种渠道 ，但现实情况 理论基础。该理论是美 国学者MichaelHammer在 是我国的中小企业外部资金来源主要依赖以银行 20世纪9o年代提出的，其中心思想是银行为了显 贷款为主体的间接融资 。中国人民银行 曾组织 著降低成本和提升活动价值，以 “作业流程”为中 的一项专门调查显示，中小企业贷款覆盖率仅为 心，依照跨部门的作业流程，从面向功能转变为面 18．7％ ，还有数据显示 ，在 2009年新增的9．5 向过程，将分散于各部 门的功能重新组合，从而使 万亿元贷款中中小企业所 占的份额仅为 10％，这 银行获得持续竞争优势。总之，银行再造以业务流 说明在扩 内需、促增长的过程中，中小企业 的资金 程为核心，旨在构建最具整体效益的业务系统…。 短缺问题并未随着信贷规模的超速增长而增加， 银行再造的核心 内容包括 ：(1)银行再造不 其融资的相对比重反而逐渐下降，相当部分中小 仅需要围绕客户和市场来设计银行业务流程、设 企业面临资金链断裂的困境。 置合理的组织结构，而且应提供个性化的服务，是 本文认为在银行贷款占企业外源资金主导地 一 个动态的过程；(2)业务流程再造是银行再造 位的现阶段，中小企业融资难的根源在于商业银 的核心，因为银行业务流程的效率直接影响银行 行经营管理理念滞后，信贷业务模式和组织架构 与客户的关系；(3)经营管理的再造是银行再造 不适应中小企业融资需求特点，所以，破解我国中 的重要 内容。银行只有同时实现了流程再造与经 收稿 日期 ：2