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非主观及主观不良信用记录 主观不良信用记录，是指不良信用记录由借款人的还款意愿和还款能力造成的；反之，不良信用记录的造成与借款人的还款意愿和还款能力无关，则为非主观不良信用记录。 区分主观和非主观不良信用记录的核心：不良信用记录的造成是否与还款意愿和还款能力有关 。 非主观不良信用记录产生的原因 央行征信系统建立时间短，贷款管理仍在规范； 小贷客户多为银行的新客户，普遍具有对个人征信记录保护意识不强的特点。 对于个人偶尔出现的一两次短期逾期等负面信息，特别是非经营类贷款，一般情况下，商业银行并不会因此拒绝贷款的申请。就小贷来说，结清逾期余额距申请6个月以上，作为判断是否可以受理该笔申请的基本准入条件。 实务操作技巧 客户来申请时，仍有逾期余额的 一般从金额上就可以作出主观与非主观的识别。如果金额比较小，可能由客户疏忽造成的，与还款意愿和还款能力无关的，可以受理； 金额比较大，可能是客户由于没有还款能力造成的，则不受理； 客户解释为他人借名贷款的，由于无法识别，则不受理。 实务操作技巧 客户来申请时，有逾期记录，距离申请超过6个月的 界定为非主观的，则受理； 界定为主观的，原则上不受理。如果客户提供经营状况明显改善的信息，或者不良记录的造成是由偶然特殊突发原因造成的，则上报贷审会，由贷审会决定是否受理。 客户来申请时，有逾期记录，距离申请不超过6个月的， 界定为非主观的，则受理； 界定为主观的，不受理。 实务操作技巧 客户信用记录虽然界定为非主观，但不良信用记录超过3次，或最高期数超过1的放款 加强贷后管理，贷后监控多以实地监控为主； 每月还款的，坚持提前3天还款提醒制度；还款金额比较大的月份，提前1周以上提醒。 界定为非主观不良信用记录的资料，必须复印存档。如果客户不能提供第三方资料证明的，需提供申明解释原因，并将声明存档。 实务操作技巧 对于信用报告与客户提供信息不符的 已经结清的贷款记录，要求客户提供贷款银行已还清贷款证明或其他可以证明已还清贷款的单据； 没有结清的贷款记录，要求客户提供还款记录的存折，检查客户信用状况是否正常 特殊提示 申请人有注册公司的，查询公司卡贷款记录；没有办理贷款卡的，由申请人提供无贷款卡申明； 查询共同借款人信用记录及有无公司等信用记录； 查询保证人信用记录时，检查是否与申请人有互保信息，谨慎评价贷款申请关联人的保证能力； 申请人有信用记录且仍有余额的，检查原有贷款记录的保证人是否与现提供保证人重复，并谨慎评价。 德仕为您服务的最终目标是什么？ 可持续 商业化 联系方式 公司地址：江苏省苏州市汾湖大道558号 电话丁宇博士） 邮箱：info@ 网站： * * * * * * * 保密原则：为保护个人和商业银行的合法权益，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。 所有查询活动的情况，包括查询人员、查询时间、查询原因等，该数据库都有记录。 个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。在数据库试运行阶段，个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。 个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行提供，不对社会公开。 目前，企业和个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人以及司法部门。但其影响力已波及到了税务、教育、电信等部门。 根据人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》的规定，商业银行等金融机构经企业授权和个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询企业和个人的信用报告。金融监督管理机构、以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询企业和个人信用报告。 另外，在企业和个人征信系统的使用方面充分考虑了个人隐私和企业商业秘密的保护问题。企业和个人对自己的信用报告享有充分的知情权，可以申请查询自身的信用报告，并根据自身意愿使用信用报告; 如果个人认为本人信用报告存在错误，可以提出并经核实后修改；同时，个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告，对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。 将来，随着征信立法的逐步完善，企业和个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。 个人征信系统不是搞“黑名单”，只是像记事本一样如实地记录客户原始的信用信息，然后不加任何主观判断地汇总生成信用报告。任何一个自然人，只要在银行（今后还将包括农村信用社）办理了贷款和信用卡，其信用消息将由银行传递给央行