浅谈香港和内地保险理财市场之差异和发展现状.doc

浅谈香港和内地保险理财市场之差异和发展现状 　　摘要：伴随我国经济发展水平的提高与民众生活水平的提升，理财成为促进个人与家庭可持续发展来说愈发重要的一部分。在众多理财方式中，购买保险作为一种较为新颖的理财途径正逐渐在理财市场崭露头角。然而，最近几年，香港保险市场表现出繁荣的景象，吸引着一批又一批内地居民赴港买保险，形成一种“潮流”，而内地保险市场却遭遇瓶颈，发展受限。本文意在通过比较香港与内地保险市场的差异来揭示两地保险理财市场呈现不同发展现状的原因，并对内地保险业发展进行策略分析，提出发展建议。 关键词：保险理财 保险市场 香港与内地 保险理财作为一种较为稳健的理财方式，相较于银行储蓄、股票基金、实物投资、期货外汇投资等众多理财方式具备更为特殊的地位，存在独特的优势，例如政策优势和产品优势等。此外，保险集保障功能、融资功能、避税功能、对投资者受益有利等特点于一体，在当下受到人们的关注与追捧。然而，我们通过观察香港与内地的保险市场便可发现，近年来越来越多的内地居民选择不远千里赴香港购买保险而非直接在内地保险市场投保，使得香港保险市场出现大热势头，而内地保险市场则表现惨淡。 保险业作为香港经济的重要支柱，2012年全年保费收入已经达到其生产总值的10%，与1997年占比3.9%相比显示出香港保险业发展的迅猛程度。公开资料显示，2009年内地居民赴香港港投保保费仅为30亿港元，仅占当年香港个人业务新造保单总保费的6.4%。然而在随后三年中，内地居民赴港投保保单保费总额呈现突飞猛进的井喷态势，分别从44亿港元、73亿港元激增至99亿港元，占香港总保费收入的比重分别达7.5%、9%、12.8%。根据近期香港保险业监理会公布的最新数据，香港保险市场在2013年第一季三个月向内地卖出了28亿港元的保险。2013年第一季度，香港保险公司向内地居民发出的新保单保费总额达28亿港元，占首季度个人业务新保单保费的12.5%，比去年同期的18亿港元实现了55.5%的增长率。内地“险民”以购买养老保险和人寿保险居多，个人寿险及“年金类”保险共计约16亿港元，连投险约达16亿港元。香港特区政府保险业监理处的最新统计显示，2013年上半年内地居民总共在香港购买了60亿港元，约为46亿元人民币的保险。 由于内地投保人赴香港投保的热潮不断升温，新造保单有近50%的增长势头，自2013年5月起，香港保险索偿投诉局把内地居民也纳入服务对象范围，为内地的投保单持有人或其受益人提供有效的免费渠道，协调和排解他们与投诉局会员公司就个人保单引致的索偿纠纷。解决了内地投保人“理赔服务”和“纠纷调解”两大难题。 由此可见，随着我国内地经济发展水平的不断增提高以及内地居民的收入和储蓄余额的逐步攀升，加之香港保险业自身回报率稳定、法规完善、险种多、服务优等特点，香港保险市场正吸引着愈发庞大的内地资金流向。 一、香港与内地保险市场现状呈现巨大差异的原因基本可以归结为以下四点 （一）两地保险业起源与发展环境不同 1、内地三十年前为计划经济体制，改革开放之后金融和理财市场才逐步发展起来，而香港一直以来都拥有活跃的市场化的环境，具备完善的保险体系和监管体系 1983年香港在《保险公司条例》的基础上，建立健全了保险体系和监管制度。为了加强行业自律监管，确保保险公司维持良好的经营和财务状况，保障投保人的利益，同时维护公平自由竞争的市场，香港保险界在1990年2月注册成立了保险索偿投诉局。2001年香港保险监管当局试行寿险中介人考试发牌制度，对寿险中介人制定了明确的职业资格要求和操守标准。以上两个香港保险业发展道路上的重要里程碑为香港保险业的蓬勃发展和当下展现出的巨大吸引力奠定了基础。 2、香港保险业的国际化程度较内地保险市场高 香港是亚太地区著名的国际金融中心，同时也是亚太地区保险公司分布最为密集的地区。此外，香港保险业长期以来都由外资保险公司占有较大份额，期中许多大规模的英资保险公司在香港都设有分支机构。根据香港保险业监理会提供的数据，截至2013年10月21日，香港共有153家获授权保险公司，其中有82家在香港注册成立，其余的来自21个不同的国家和地区，包含百慕大12家、英国12家、美国9家、德国6家、马恩岛5家、法国3家、加拿大3家、瑞士3家、日本3家、中国内地2家、卢森堡2家，此外新加坡、意大利、挪威、荷兰、恩格西、巴哈马群岛、印度、爱尔兰、菲律宾分别为一家。 （二）两地养老保障政策不同，内地的养老保险制度与香港居民“强基金”政策 《强制性公积金计划条例》于2000年12月1日开始正式在香港实行，其简称为强积金，此举为香港就业人士提供退休保障迈出了重要一步。强积金并不完全由政府操办，政府主要的职责是敦促就