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浅谈民间借贷中风险防范 　　摘 要 随着市场经济的发展，中小企业和个人融资从商业银行机构借贷的成本比较大，而民间借贷具有方便、快捷的优势，民间借贷活动日益活跃起来，为地方企业融资和经济发展提供了大量的资金支撑。但是由于我国民间借贷缺乏有效的监管，民间借贷过程中出现一些借贷不规范、借贷资金用途违法等现象。因此，加强民间借贷风险法律监管，探索规范化的民间借贷势在必行。 关键词 民间借贷 现状分析 风险防范 根据国家市场经济的深入发展及国家货币宏观调控措施的收紧，银行放贷越来越谨慎，审核越来越严格，企业和个人获取银行贷款的难度也越来越大，但市场对资金的需求却并未因此而减弱，这种资金供求上的矛盾，使得大量的民间资本开始在借贷市场上活跃起来，但由于目前民间借贷市场上借贷行为的不规范，在民间借贷市场上存在大量的违法借贷行为或潜在风险，不仅影响对民间资本的合法使用，而且也会给社会带来很多不稳定的因素。民间借贷是双方当事人意思自治的结果，但在现实生活中存在不少的问题，需要法律进一步的引导和规范，从法律的角度来思考和解决民间借贷活动中存在的风险是很有必要的。 一、我国民间借贷的现状及其存在的风险 （一）规范民间借贷的法律法规定义模糊 目前，在我国的法律体系之中.尚没有专门规范民间借贷的法律或是行政法规，有关民间借贷的规定分散在《合同法》和最高人民法院的两个司法解释中存《合同法》中，借款合同作为一种有名的民事合同被集中地归人在第l2章之中。《合同法》第12章第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效”。第 2l1条规定：“自然人之间的借款合同对支会利息没有约定或约定明的，视为不支付利息.自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定”。很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。民间借贷既然是借贷合同的一种形式，就应该准用金融借贷的有关规定，然而实践中却不是如此的。随着借贷纠纷尤其是民间借贷纠纷的增多，为了规范与指导人民法院审理借贷案件.最高人民法院于1991年8月13日下发了《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》。该《意见》和《批复》的出台无疑对民间借贷的实践有较大的推动作用。但是关于企业之间借贷的效力问题仍然未突破有关企业之间不得进行资金拆借的规定。 在我国《刑法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规中，对合法的民间借贷、非法集资和非法吸收公众存款的定义模糊。《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处有期徒刑或罚金。1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融取缔办法》中有关规定界定非法吸收公众存款的行为。该办法规定，非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。1999年发布的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷行为属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但上述法律对合法民间借贷、非法集资和非法吸收存款行为的定义并不明确，也没有相应的司法解释。 （二）对民间借贷双方的保护不力 民间借贷这种融资关系的性质决定了它带有一定的矛盾性。一方面它具有手续简便、不拘泥于形式、方便灵活的特点；另一方面民间借贷是建立在借贷双方信息对称的基础上的.大多是采取白条或是口头的方式，手续不规范，这种完全建立在借贷人信用基础上的融资方式极易造成对债权人利益的损害 一旦债务人丧失个人信用或是丧失偿还能力，凶借贷纠纷引发诉讼将使债权人面临举证不能的困境，从而无法保护双方的合法利益。 （三）高利贷情况比较严重 高利贷不仅已经存在，而且有失控之虞。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比银行同期利率高3至4倍，甚至是几十倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者即民营经济和个体经济的健康发展；另一方面也助长了高利贷的存在和扩张，在社会上出现了部分非法的食利阶层，扭曲了社会公平和正义 （四）变相吸取公众存款甚至从事非法集资活动 小额贷款公司和投资担保公司都是不允许吸储的，但事实上，很多此类公司都在吸取公众存款，甚至用一个空壳公司或者某个所谓的项目从事非法集资活动。特别是少数商业银行内部人员假公济私，利用银行的资信和客户信息及职务便利，暗中参与套取银行资金转用民间贷款，这破坏了我国的金融环境，造成了极大的金融风险。正规金融机构的利率由国家确定，而民间借贷的利率则是根