村镇银行固定资产贷款管理办法.doc

ⅩⅩ村镇银行固定资产贷款管理办法 第一章 总则 第一条 为规范我行固定资产贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《固定资产贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条 本管理办法所称固定资产贷款是指我行为满足借款人新建、扩建、改造、开发和购置固定资产等特定目的投资活动产生的资金需求而发放的本外币贷款。 第三条 我行固定资产贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本办法未规定的，适用我行相关规定。 第四条 固定资产贷款业务遵循以下原则。 （一）固定资产投资符合产业政策，符合法律法规规定； （二）资本金投入比例符合规定和风险控制的要求； （三）固定资产投资具有可行性； （四）具有可执行的严格管控措施； （五）纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。 第二章 受理与调查 第五条 办理固定资产贷款业务的借款人（包括新设项目法人借款人）和固定资产贷款项目（以下简称项目）应同时具备以下基本条件： （一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； （二）借款人在我行开立基本存款账户或一般存款账户； （三）借款人信用状况良好，无不良信用记录； （四）借款人运转正常，财务状况良好； （五）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求； （六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序； （七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定； （八）借款用途明确、合法；固定资产投资预期有合法稳定的收入来源，或借款人具有其他还款来源，具备按期还本付息能力； （九）我行要求的其他条件。 第六条 借款人申请固定资产贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料： （一）借款申请； （二）借款人有效的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等； （三）借款人近三年的年度财务报表和最近一期财务报表； （四）反映借款人该项固定资产投资决策情况的材料（项目可行性研究报告、项目建议书等）； （五）政府投资主管部门对项目的审批、核准或备案文件； （六）政府有权部门对项目在土地、环保等方面的批文或核准文件； （七）项目资本金和其他建设资金筹措方案及其落实情况证明资料； （八）贷款担保或其他保障措施证明资料； （九）我行要求的其他资料。 第七条 办理固定资产贷款业务，客户经理（或调查人员）应按照我行有关规定进行调查，并形成贷前调查报告。调查报告的主要内容包括： （一）借款人提供的材料是否真实、完整、有效； （二）借款人及项目发起人等相关关系人的基本情况，包括但不限于成立时间、历史沿革、组织架构、治理结构、经营范围、领导者素质、资本结构、投资主体资格、资质等级、融资情况、资信状况、生产经营状况、财务状况及或有事项等； （三）项目的基本情况，包括项目建设内容、建设条件、建设进度，项目核准（审批、备案）、土地审批、环境评价等政府审批情况，项目投资规模及构成情况，项目筹资方案及落实情况，项目运营方案，项目收益及还款安排等情况； （四）借款人在贷款期内拟实施的其他经营、融资计划和重大投资计划； （五）如涉及担保的，应对保证人的担保能力、抵（质）押物（权）的权属、足值性、可变现性等进行调查； （六）固定资产贷款方案设计应包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式、宽限期、监管方案等。其中，监管方案的内容应包括监管团队、监管目标内容、监管方式及关键性指标控制。 第三章 风险评价与审批 第八条 客户经理应对固定资产贷款申请进行基础审核，内容包括： （一）审查是否属于固定资产贷款； （二）审查授信资料的齐全性、有效性及真实性； 第九条 基础材料审核无误后，客户经理对以下内容进行分析、作出判断，出具授信建议。 （一）对借款人、保证人信用情况进行审核。 （二）对借款人及项目发起人等相关关系人准入资格和资信情况进行评价。 （三）项目合法合规性审查：包括项目审批手续和批文。 （四）项目基本情况审查：包括产品、规模，经济效益和社会效益，项目投融资方案及用款计划，项目配套条件落实情况，项目建设进度等。 （五）项目可行性分析：包括行业分析、市场情况分析、项目工艺评估、项目选用设备评估等。 （六）资金来源审查：资本金来源是否合法，已经到位的资本金是否投入项目、后续资金能否按时到位等；多家银行或其他金融机构参与的项目，其他参与人资金投入情况，批准的额度、价格、期限和使用的条件等。 （七）项目效益分析：包括参数设置、项目收入评估、成本及费用评估、利润评估、财务效益评估报表编制、盈利能力分析、贷款清偿能力分析等。对公益类项目可视行业特点和具体情况作适当调整。 （八）项目不确定性分析