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关于我国民营银行发展问题和对策探究 　　摘要：从总体发展趋势看，发展民营银行，打破我国金融垄断局面已经在众多经济学者和金融专家中形成一种共识，发展民营银行是我国金融体制改革的重要内容之一。本文结合我国现阶段民营银行的现状，分析其发展过程遇到的问题，并针对问题提出了相应的发展对策，以此促进民营银行的发展，最终构建完善的金融体系以促进经济的长足稳定发展。 关键词：民营银行；现状；问题；发展对策 2013年7月5日，国务院公布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，尤其是十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，加快了民间资本进入金融行业的步伐。 民营银行概述 一、民营银行的定义 民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。民有就是指银行的产权属于民间投资者；民治就是由民间投资者决定公司的治理；民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。 二、我国发展民营银行的必要性 1.发展民营银行是引进竞争，推动我国银行业发展的需要 我国金融体制改革的过程，是一个金融不断突破传统旧体制，不断推进金融市场化，促进金融发展的过程。发展民营银行有利于促进竞争，加速金融体制的改革，提高资金的配置效率。 2.发展民营银行是解决中小企业融资难矛盾的需要 中小企业在促进经济增长、扩大就业和活跃市场等方面具有不可替代的作用。要从根本上改善中小企业的融资环境，必须建立与之相适应的民营银行体系。 3.发展民营银行是应对外资银行挑战的需要 外资银行按照现代商业银行模式运作，基本上不受政府干预，十分适应灵活多变的市场经济，出资人全部是私营企业和个人投资者的民营银行，可辅助国有银行共同抵御外来竞争。 4.发展民营银行有助于遏制非法金融活动 发展民营银行，可以把丰富的民间资金引导到合法的投资轨道上来，增加农村金融供给，最终消除非法金融活动。 二、我国民营银行发展现状及问题 1.发展现状 现在我国民营银行规模处于初级阶段，大部分民营银行的资本金实力不是很强，因而只是地方性的，很少达到我国《商业银行法》规定的全国性商业银行10亿资本金的要求。但各民营银行的盈利能力十分强劲，这归因于民营银行紧跟市场脚步，以客户为中心的经营理念，以及对国有银行未涉及的空白市场的深度挖掘。但尽管经过近二十年的发展，民营银行的规模还是有限，这是因为民营银行在发展中遇到了很多问题。 2.发展过程中的问题 （1）法律法规的不健全 现行的《银行法》、《银行管理条例》等法律法规均是建立在对国有以及大型股份制银行进行规范的基础上，或者说是诞生在全民所制经营基础上的。因此要发展民营银行，首先国家要健全相关的法律法规，民营银行的设立要得到国家相关法律法规的认同。 （2）信用受挫 20世纪90年代以来，一些信用社、信托公司利用法律不健全、政府监管不力等漏洞，大搞非法集资、高息揽储、随意投资、贷款，甚至卷款而逃，严重扰乱了国内金融业的秩序，造成了重大的损失，给民办金融带来一定的负面影响，民间信用受到了严重削弱。 （3）传统观念制约民营银行的发展 长久以来，人们认为到国有大银行存钱没有风险，而相对弱小的民营银行则面临倒闭风险，影响存款的安全性。这一传统观念导致民营银行的负债业务存在很到困难，没有充足的资金来源，肯定会制约银行资产业务的发展和整体实力的增强。 （4）自身实力不充足 与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。相对较小的规模使民营银行单笔业务成本较高，没有有效的经济规模，同时抵御风险的能力也受到规模的制约。 （5）金融企业家的缺乏 除了用人机制上的缺陷外，还有就是银行业缺少竞争的环境来磨练和造就金融企业家。这种状况可能导致民营银行在成立之初缺乏有能力的创业者队伍，而且外资银行还会与国内银行争夺高素质的人才，给他们造成很大的压力。 三、我国发展民营银行的对策建议 1.建立民营银行的市场准入机制 在正常情况下，银行是一个利润丰厚的行业，所以民间创办银行的积极性很高。但是，银行又很容易在信用上出现问题，因为它手中运用的资金数倍于自己的资产，如果它进行高风险的金融活动，势必让存户或纳税人承担风险。为防止这种事情的发生，对于银行的创办或准人必须有严格的审批办法。 2.建立有效的监管机制，完善法律法规体系 民营银行的建立意味着我国金融