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银行贷前调查工作指引 )
银行贷前调查工作指引
第一章总则
第一条为规范货前调查工作,切实防范信货业务风 险,促进信货业务规范开展,根据国家相关法律法规和《商 业银行信货管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条货前调查是指商业银行总行及分支机构受理 申请人授信申请后,对申请人及授信业务的合法性、安全性、 盈利性等情况进行尽职调查,核实抵(质)押物、保证人情 况,测定风险的过程。
第三条货前调查必须遵循双人调查、实地查看和真实 反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的货 前调查,包括但不限于货款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条货前调查坚持以实地调查为主,间接调查为 辅。必要时,可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行 核实。
第二章授信业务的申请与受理
第六条凡符合《商业银行信货管理办法》关于授信业 务申请要求的公司类客户,均可向本行提出授信申请,并根 据授信业务种类提供下列基本资料:
(一)公司类授信业务申请书(原件)。
(二)申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事 业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》 (国税、地税)(验看原件、收集复印件)。
(三)申请人、担保人公司章程(验看原件、收集复印
件)。
(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信 报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明 文件(原件)。
(五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或 担保的决议书及授权书(是否需要,由公司章程的有关规定 确定,股份有限公司、有限责任公司设定抵(质)押的一律 需要)(原件)。
(六)申请人、担保人的货款卡(验看原件、收集复印 件)、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
(七)申请人、担保人的验资报告,包括成立时的验资 报告和变更股本后的验资报告(验看原件、收集复印件)。
(八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一 期财务会计报表。成立不足三年的企业,提供与其成立年限 相当的财务会计报表(年报原则上要求经会计师事务所审 计,包括完整的审计报告及其附注)。
(九)相关资质证书,特殊行业还须提供有权机关核发 的从业许可证和批准文件(验看原件、收集复印件)。
(十)申请人最近半年所有开户银行对账单。
(十一)抵(质)押品产权证明(验看原件,收集复印
件)、抵(质)押物预评估报告和作价依据(原件)。
(十二)申请人主要资产证明材料(包括房地产证明、 机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或 协议等);与货款用途有关的资料,包括但不限于购销合同、 合作协议等(验看原件,收集复印件)。
(十三)本行要求提供的其他文件及证明等。
第七条贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程 的要求对上述资料进行必要简化或增补。非首笔业务、低风 险业务可以对上述资料适当简化,但资料简化不得影响授信 业务的合法合规性。
项目货款还须提供项目立项文件、项目可行性分析报 告、有权部门批准文件(如:国土、规划、工程施工、环评、 安评、消防等)、项目资金构成及到位证明文件等。
第八条申请人提供的资料必须要素齐全,内容符合本 行相关要求。调查人员必须审核并明确货前调查资料(包括 但不限于第六条、第七条所列内容)要素的真实性、完整性 和原始性。
相关资料中若是提供复印件的,须经调查人员与原件核 对无误后,由申请人(担保人)加盖公章,并由调查人员在 资料上签章予以确认。
第九条调查人员对申请人提供的相关资料初步审阅 后,应根据本行信货政策、投向、资金来源及申请人的业务 条件、申请用途和还款来源,明确受理意见,报部门负责人 决定是否受理。
第十条对决定受理的授信业务,调查人员应及时按本 行相关规定进入调查程序;对不符合受理条件的,做好退档 及解释工作。
第三章贷前调查的准备工作
第十一条调查人员受理授信业务后应进行以下准备 工作:
(一)核查申请人信用记录
根据申请人提供的货款卡登录人民银行企业征信系统, 查验货款卡的有效性,掌握申请人负债、对外担保信息,并 与申请人提供的财务报表数据核对,若二者不一致,核实后 应予书面说明。
(二)整理授信业务资料
调查人员应及时整理、审阅申请人提供的申请资料,对 存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不连续等情况 的,要求申请人及时补充资料或书面说明。
(三)分析资料、撰写调查提纲
调查人员对所收集的申请资料和有关公共信息进行初 步分析后,根据不同的授信业务申请和申请人的不同性质列 出内容详细、重点突出的调查提纲。
第四章授信业务的调查
第十二条授信业务调查由各级客户经理负责实施。
授信业务调查至少由两名信货人员参与,其中一名为主 办调查人员,对调查内容的真实性、完整性承担主要责任。
第十三条授信业务货前调查采取观察、座谈、查帐、 查询等方式对申请人、保证人及抵(质)押品进行实地调查,
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