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信用卡多头授信所引发的潜在风险问题探析 很多持卡人喜欢炫耀自己持有的信用卡，将自己拥有的信用卡种类及额度都公开了出来。曾看到几个实例，其中最高额度的一位持卡人共有九家银行信用卡，总计信用额度为75万余元；数量最多的持有达19家银行信用卡之多，额度也超过了70万元。实际市场中，超过100万授信额度的也不乏其人。这些持卡用户所反映的现象只是国内信用卡市场的一个缩影，而在国内信用卡市场中，这种数家银行对一个用户的“多头授信”的现象却并不鲜见，绝非个别现象。 一、信用卡“多头授信”状况出现的起因 信用卡的“多头授信”，是指多家银行向一名持卡人发放信用卡，个人信用额度为各银行信用卡额度的总和。多头授信让持卡人实际可使用的信用额度远超出其可能的还款能力，而可能造成的结果是：一旦持卡人在发生大量透支后无力还款，势必将导致透支款项无法收回，银行资金将面临着损失的风险。 截止2010年底，国内信用卡发卡行共有86家，其中：全国性商业银行16家，区域性商业银行69家。在2011年底，国内信用卡发卡量为2.85亿张，并主要集中于全国性商业银行中，由此可回顾在过去的几年中“跑马圈地”引发的发卡竞争的激烈程度。从最能真实反映发卡总量和持卡人数量关系的“发卡量”和“持卡账户数”的比例关系来看，以某行为例，其2006年至2010年发布的发卡量与持卡账户数的比例平均为2.53：1，即该行信用卡每个持卡人平均持有2.53张卡。这只是“一行多卡”的现象，如果说“一行多卡”由于受到总信用额度限制，风险是相对可控的话，而按照上表中所反映的情况来看，“一人多（行）卡”的持卡情况已经远远大于这一比例，虽然用该比例推算全国信用卡真正的持卡用户数量并不十分准确，但也从侧面反映了信用卡市场的“一人多（行）卡”而导致的“多头授信”的现状。 在信用卡发展之初，行业中一直认为国内发卡人群基数庞大，信用卡市场具有无限发展潜力，于是各家银行纷纷上马信用卡业务，特别是一些众多的中小商业银行。这其中忽略了一个非常重要的因素，就是信用卡与其它产品的不同，即信用卡具有“选择客户”的特点。按照目前通用的信用卡信审标准，大量的人口基数并不符合这一标准，诸如：地域、群体、职业等条件的限制，以及国家及个人信用体系的不完备等因素的影响，真正能够适合发卡标准的用户基数是非常有限的。因此，发卡银行如果以总发卡量2.85亿张为基础，按2.53：1的比例核算，持卡账户数量仅为1.1亿个左右；如果剔除“睡眠卡”和“注销卡”总量的话，再综合全部发卡银行的持卡账户比例将更高，持卡账户总量只能更低。银行出于发卡压力，过度集中地开发信审标准中的“A、B类客户”，造成这种“一人多卡”的多头授信现象极为普遍，其中教师、医生、公务员等都成为“一人多卡”的“重灾区”。如果就目前的发卡账户数量统计而言，实际上国内信用卡市场已经达到了“相对饱和”的程度。 二、信用卡“多头授信”引发的市场问题 “一人多卡”的多头授信现象，其原因主要还是源于各银行对于信用卡业务发展的压力。银行为了抢占信用卡市场份额，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡。2008年，上海银监局调查发现，部分商业银行出于利益驱动和抢占市场的目的，有意无意地忽视持卡人已持有多家银行信用卡、信用额度已累积较高的风险，致使上海信用卡市场上出现“垒大户”现象。该局还曾对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行了调查，发现属多头授信的信用卡占到发卡总数的34％。由于单家银行采取的是“一账户一综合额度”的授信方式，那么只有当持卡人持有多家银行的信用卡，其获得的多头授信总额就会越高。为此，上海银监局向上海各商业银行发文提示相关风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信导致持卡人累积信用额度过高，加剧信用卡风险。 信用卡“多头授信”潜在的市场问题： 一、信用卡市场竞争日益激烈，发卡银行对于信审标准都做了很大程度地降低，有的银行只要求参考持卡人持有其它银行信用卡即可办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人发卡，从而形成了表1中出现的“多头授信”、“累加授信”的现象。如果其经济状况出现问题，则很容易形成信用风险。 二、导致信用卡成为“非正当”融资工具。“多头授信”造成了持卡人的高额度现象，就会诱使部分持卡人通过信用卡套取现金的手段，将套取的现金用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中，鉴于信用卡本身无抵押等特点，这意味着信用卡风险会成为比一般商业贷款更高的信用风险。 三、引发过度信贷消费。从表面上看，信用卡的过度消费是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只