电子商务概论__第六章网上支付系统分解.docVIP

第六章 网上支付系统 学习目标 ·了解电子商务结算系统的产生和发展历程； ·掌握电子商务结算系统的概念、特点； ·掌握几种具体的电子商务结算系统的概念和基本工作原理，如电子现金、电子钱包、电子支票、结算及其他新兴结算工具； ·掌握网上银行的概念、网上银行的主要功能和服务内容以及网上银行的建立模式； ·了解我国网上银行的发展现状，并能够结合实际案例发现现状中存在的问题并提出有针对性的改进措施和建议。 开篇案例 中国工商银行网上银行案例 中国工商银行的网站主页如图6-1所示。从图中可以看出，工商银行的网上银行业务主要包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、网上汇市、网上证券、网上保险以及网上商城等常规功能，同时还有跨国理财、美元账户黄金买卖、银企对账服务等一系列创新功能。2007年工行电子银行的交易额已达102．9万亿元，同比增长127%，成为国内首家电子银行年交易额超过百万亿元的银行。自2008年以来，工商银行网上银行业务继续保持快速发展势头。 2008年1月到6月，其个人网上银行客户数新增加941．29万户，比上年同期增长了27%，客户总数达到4849万户；企业网上银行客户新增加29．42万户，比上年同期增长了54%，客户总数达到127．45万户。至2008年6月底，工行通过电子渠道办理的业务占其总业务量的近四成，达到39．5%。 其中，企业网上银行包括三大功能：一是为普通用户提供财务查询、内部转账、对外支付、活期存款转存以及发放工资等一般账务处理、信用管理和金融服务，相当于通过银行电子汇兑系统与企业内部财务系统和工资管理系统实现无缝连接，帮助企业合理使用资金，满足企业对资金实施有效监控和管理的要求；二是大型企业机关，它通过网上银行实现对下属分公司或予公司实施收支两条线管理；三是B2C支付平台，可发挥网上银行批量处理的功能，用户可事先编辑未来某日的支付命令，让系统在到期日自动执行程序。 个人网上银行除具备一般的查询账户余额、转账、交费、修改密码功能外，还具备网上同城结算、异地汇款、大额网上支付等功能，且可提供全方位的个人理财服务。网上证券则采用浏览器方式，使股民可在任何一台具备上网功能的电脑上直接进行沪深股市操作。网上商城一般采用与商场或著名网站联合的方式，除采购外，还可进行彩票补注、订购机票、网上捐款等消费结算，使用户可在轻松便利的条件下进行完全彻底的B2C电子商务体验。 中国工商银行网上自助金融服务具有如下特点： (1)安全性高。采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 (2)功能丰富。提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 (3)手续简单。只需到营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得功能强大的网上银行服务。 (4)设置灵活。以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、理财金账户卡等不同类型的账户申请不同的功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 目前，以“工行财e通”为代表的工行企业网上银行，已经形成了包括集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理、信用支付等在内的丰富的产品体系，能够为企业提供包括账务信息管理、综合收付款、资金集中调度、投资理财和票据业务等各类非现金服务在内的，全方位、一体化的资金管理服务，成为大型集团客户以及广大中小企业客户进行网上资金管理的首选平台。 第一节 电子商务网上支付系统概述 一、电子商务与网上支付系统 电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中，它使用的支付工具不论是现金还是支票、传单，都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但它又存在效率低下、成本高等问题，目前已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。而由电子商务带来的网络化使有形的东西无形化了，在网上支付系统中，不论是将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下的新的支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片上的一组数据，也可以是硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，在一次支付中，不会产生任何实体性的东西，而只是生成了若干文件而已。面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。 网上支付系统因借助于因特网而获得了便捷、低成本等优势，但也引发了安全以及信用方面的问题。一个网上支付系统要实现在公