担保有限公司车贷担保项目风险控制措施.docVIP

ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司车贷担保项目风险控制措施 一、基本防范 公司制定车贷的业务操作规程及配套应用文本。（个人非营运、客车、货车不同版本） 所有参予车贷的项目经理必须经过专项培训，考核通过后方能上岗接单。 每单均由A、B角参予，初次上岗者从B角做起，协助A角调查，提出独立意见。 二、保前调查 1、制定严格的申请人资格条件，不符合受理条件的不接单。 2、对客户的调查 （1）客户送资料时，项目经理对其资料进行审核，确认真伪及核实复印件； （2）与客户面谈，通过对客户的综合素质的分析，判断个人的还贷风险； （3）上门调查，落实客户及担保人的居住、工资收入等具体情况。 3、与律师事务所签订《委托见证协议书》，律师对每个客户签署的文件作出律师见证，确证其本人签字的有效性。 4、客户及配偶，担保人及配偶均需到担保公司面签《委托担保协议书》及四份附件。 5、留置于担保公司的客户资料原件（房产证、按揭合同、买卖合同、租赁合同等）均有专人负责保管，重要资料存放于银行的保险箱中。 6、凡借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保； 7、借款人的房产为自建房的，必须严格按照华融担保公司关于《农民房抵押业务的运作条件与风险控制实施细则》办理，除相关证件齐备外，还需对反担保的自建房进行价值评估，如不足值，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保； 8、贷款金额在30万元以上，风险管理部要现场稽核，并出具稽核意见。 9、借款人提供的深户反担保人条件必须与银行及公司对借款人要求的条件相同，即深户反担保人的自有住房价值、收入与月供比例等相同。对于借款金额超过30万元以上的反担保人必须从严要求； 10、不能以企业反担保代替深户担保或反担保金； 11、借款人必须承诺：如其逾期还款，担保人催收未果，担保人用借款人留置的反担保金向银行垫款，则借款人必须在接到担保公司通知后一周内，按《委托担保协议》约定的反担保金比例补足反担保金。 12、我公司在受理借款人申请贷款担保后，在对客户进行调查过程中，客户临时更换借款人或担保人时，需向我公司重新交纳调查费300元； 13、关于催收费用：在担保期间，借款人逾期向银行付款或不供款，担保人以各种方式进行催收，则每次催收（包括电话或上门催收）收取基本费用海口市600元（关内）、海口市外1000元（关外），该费用由借款人承担。 14、借款人及反担保人的收入证明必须统一按我公司的格式文本（大公司、村民自定），且项目经理要根据借款人及反担保人的行业、职务、工作年限、所在地区等情况对其收入作一个综合评价，然后才能出具调查报告。 15、借款人、上牌人与实际用车人不一致的，不得适用反担保人作为反担保措施，必须交纳不低于10%的反担保金。 三、程序审查 1、收单前经过车行与保险公司的两次初审，通过后方可报送担保公司。 2、从受理开始，担保公司风险管理部专人负责车贷项目的风险防范。 3、每单必须经过项目经理→部门经理→风险管理部→业务副总分管→风险副总→项目经理落实审批意见→风险管理部核实→律师见证、签约的审批流程，严格把关。 4、向银行出具放款通知书前，再次审核确认资料。 公司出具放款通知书的前提 签约完毕，受理费、担保费、反担保金、押金已交清； 核实是否签约车行； 保单（车保及人身意外保）是否交回公司并办理登记手续； 保险公司是否按约定返还保险代理费用。 四、反担保措施的落实与创新 1、深户反担保与保证金反担保相结合，根据借款人的不同情况作出不同的反担保方案。 2、留置借款人的相关房产证、机动车登记证、汽车销售发票、购车合同、车辆购置税发票等原件在担保公司，必要情况下进行公证或律师见证。 3、客车、货车生产厂家对担保公司提供回购担保。 4、客车经营线路牌质押给担保公司。 5、营运车经营业务收入（含客车、货车）存入担保公司指定帐户，由担保公司监管。 五、保后管理 1、资产保全部每日电话催收，必要时上门催收，保障借款人按时供款。 2、资产保全部对善意逾期借款人代为垫付，与借款人协商还款计划及措施。 3、资产保全部对违约借款人代为清偿，与借款人协商，处置车及反担保物。 4、资产保全部、风险管理部在公安、法院的配合下对恶意违约借款人采取扣车、变卖及法律诉讼工作。 5、建立资产保全部门保后催收奖罚机制，健全借款人信用档案管理制度。 财务部提取风险准备金，冲销担保代偿损失。 ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司 车贷担保项目保后管理制度 （试 行） 为了加强我公司车贷担保项目的保后管理工作，督促借款人按期履行约定的还款义务，降低担保风险，根据公司有关管理规定以及与借款人签订的担保协议的约定，特制定以下车贷担保保后管理制度。 第一条 保后管理期间是指我公司与借款人签订担保合同