担保公司短期借款业务风险控制措施方案.docVIP

担保公司短期借款业务风险控制措施方案 一、对借款人应进行严格审查，现场核实借款人的基本情况，着重了解借款人的住所、房产所在地、工作单位或者企业所在地、资产状况、联系方式、反担保人的基本情况等。 二、原则上，风险管理部应参与项目的整个过程，与项目经理配合调查客户的资信状况。 三、项目受理后，由项目经理应收集、初步判断客户资料的完整性、真实性、有效性，了解本次借款用途及其真实性、客户的还款能力、个人资产的总价值、资产变现比例、企业的经营状况和盈利水平等。审查的主要内容包括： (一)对借款人提供的所有相关资料的真实性、合法性、完整性进行审核； (二)所借款项的用途是否真实合法，借款的项目的收益水平； (三)了解借款人的资信状况，核实其信用记录，估算借款人的个人财产 的总价值以及变现资产比例； (四)核实借款人的收入水平，对借款人所经营的企业的行业特点、资产 状况、经营规模、产品品牌、商业信誉等进行评价，了解企业的目前经 营情况和收益水平，分析企业的偿债能力，考察该企业的信用记录； (五)审核相关担保措施的合法性与可操作性； (六)对是否同意借款、借款金额、借款期限出具审核意见； (七)对借款项目的风险防范与监督检查提出具体意见。 四、对借款人调查实行项目经理A、B角制度以及风险管理部项目经理独立审核制度。对申请借款的个人及其借款投资用途进行实地考察及全面调查，必须由A、B角、风险管理部协同进行，以A角为主，B角协助A角，风险管理部项目经理全程参与，独立审核。项目经理必须严格履行调查、审查职责，如因项目经理原因导致公司对项目作了错误判断，公司将按规定予以有关责任人员严厉处罚。 五、办理完善相关借款手续。在受理借款项目时，根据项目的风险程度、借款金额的大小等实际情况确定并取得财产抵押、权利质押、信用担保、履约保证金等其中一种或几种反担保措施。 （一）债务人须以其合法的财产向本公司提供财产担保或质押担保； （1）抵押物财产价值与股权价值金额应大于我公司提供给债务人的借款金额，质押担保的不动产收益权一年的收益应大于我公司提供给债务人的借款金额，质押的其他权利价值应大于我公司提供给债务人的借款金额； （2）能够作为抵押物财产的范围包括：抵押人所有的商品房产（包括按揭房产）和其他地上定着物，借款金额不得大于不动产抵押物价值的70％；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他能够办理抵押登记的财产，贷款价值不得大于动产抵押物价值的50％； （3）财产抵押物应由我公司委托专业人员根据其变现能力合理作价，并办理相应的抵押手续（按揭商品房产应办理公证授权，取得处分商品房产的权利）； （4）以股权或、不动产收益权、知识产权设定质押的，应向相应的主管部门办理质押登记手续； （5）以债权设定质押的，应当将权利凭证留置我公司； （二）经我公司认可的其它单位或自然人可以为债务人提供信用反担保； 信用担保人必须具备下列条件： （1）经依法注册的具备独立法人资格的企业或具备相应行为能力的自然人； （2）资信良好，且具有代为清偿债务的能力； （3）企业连续两年赢利； （三）我公司认定的企业固定资产（不包括增值部分）的价值与其他反担保措施的金额之和应大于或等于担保金额； （四）债务人向我公司缴纳一定数额的履约保证金作为反担保措施的，有关履约保证金的缴纳额度、比例、时间等具体事宜由担保公司根据实际情况与申请贷款担保的企业协商后确定，并在《委托担保协议书》中具体规定； 六、坚持会议评审制，严格把关； 短期借款项目必须通过公司内部项目评审会，在过半数评委通过后，经董事长同意方可发放借款。 七、公司财务应在先收到客户支付的借款费用后才能给付客户申请的借款。 八、建立借后跟踪制度； （1）定期检查业务部门的借后跟踪服务，了解客户的基本情况，必要时可直接上门进行调查，对于客户出现异常情况时，应当及时反馈； （2）建立保全部门借后催收奖罚机制； （3）健全借款人信用档案管理制度； （4）我公司提取风险准备金，冲销借款代偿损失； （5）做好向法院提起诉讼或申请财产保全的准备； 九、公司应严格按照客户的借款用途监控客户的使用情况，记录借款人的资金使用状况； 十、如以我公司名义开设还款专用帐户，借款人将相关收入按时缴入该帐户，双方共同监管，超出还款额度以上的资金，贷款人有权自由使用； 十一、以自建厂房作为不动产收益权质押时，必须有合法手续（如果厂房是1999年3月5日以前建的并且已拿到或判定可以拿到《处理决定书》；1999年3月5日以后建的必须符合现有建房规定，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件）。 十二、提供第三人担保的，贷款金额不超过其个人财产的50％。