重温阿姆斯特朗调查对我国保险业发展和监管的启示_中美保险业跨世纪比较重温阿姆斯特朗调查对我国保险业发展和监管的启示_中美保险业跨世纪比较.pdfVIP

　保险研究 　2010年第 12 期 INSURA NCE STUD IES　No. 12　2010　 重温阿姆斯特朗调查对我国保险业发展和监管的启示 ———中美保险业跨世纪比较 杨明生 (中国保险监督管理委员会 ,北京 100033) [摘 　要 ] 　我国当代保险市场与 19世纪的美国保险市场有诸多相似之处 ,也逐渐出现了一些美国 当年曾经出现过的问题 。阿姆斯特朗调查促使美国保险业对 自身存在问题进行深刻反思 , 由此引发 了美国保险监管的一次重大变革 ,对美国保险业的发展产生了深远影响 ,其经验值得我们反思与借 鉴 。我国保险业应正视现阶段所凸现的各种问题 ,健全法规 ,正本清源 ;正确认识监管与被监管的关 系 ;把握保险本质 ,绝不偏离主业 ;增强竞争合作 ,实现竞争多赢 。 [关键词 ] 　阿姆斯特朗调查 ;保险业发展 ;保险监管 ;发展阶段 [中图分类号 ] F840. 32　 [文献标识码 ] A 　 [文章编号 ] 1004 - 3306 (20 10) 12 - 0003 - 07 一 、阿姆斯特朗调查及其意义 在 19世纪的美国 ,保险业高速发展 ,但保险市场也较为混乱 。当时有不少寿险公司在推销人寿保单时 误导宣传 ,忽视保单持有人的权益 ;采取割喉式的竞争模式 ,许诺投保人高额的佣金回扣 ;投资纪律松懈 ,关 联交易和利益输送盛行 ;甚至动用巨资影响立法机关对保险业的立法 。其间 ,也有很多人身保险公司由于管 理不善而被迫宣布破产 。对此 ,美国公众一直颇多微词 。20世纪初 ,数个大型寿险公司相继爆出丑闻 ,更是 激起了美国社会的强烈不满 。 ( ) 鉴于上述问题的严重性 , 1905年纽约州成立了由参议员阿姆斯特朗 A rm strong 为首的委员会 ,开展对 保险业的调查 。1906年该委员会完成了调查 ,公布了著名的 《阿姆斯特朗调查报告 》。调查的结果令人吃 惊 ,许多人身保险公司的不合理现象被揭露出来 ,如公司办公费用浪费惊人 ;保单持有人利益被忽视 ;相互保 险公司的保单持有人对公司事务根本无法控制 ;代理人的佣金和公司官员的薪水太高等等 。纽约州议会根 据这一报告通过了阿姆斯特朗法案 ,法案的主要内容有 : ( ) ( ) ( ) 1 所有大型相互制寿险公司重新进行董事选举 ; 2 禁止所有保险公司投资股票 ; 3 限制大型人寿保 ( ) 险公司规模 ,促进中小保险公司增长 ; 4 禁止保险公司进行政治性捐款 , 限制保险公司对立法的游说活动 ; ( ) ( ) 5 统一保险代理佣金水平 ,限制保险公司的营销费用水平 ; 6 禁止唐提式保单 ,确保保单持有人能每年获 ( ) ( ) ( ) 得分红 ; 7 寿险保单标准化 ; 8 强化保险公司的报告和信息披露义务 ; 9 严惩保单回扣等扰乱保险市场 秩序的行为 。 纽约州通过阿姆斯特朗法案后 ,各州均予仿效 。纽约州对保险资金运用的从严监管 ,极大地保证了保险 企业的财务稳定性 ,甚至在 1929 ～1933年的世界性经济大危机期间 ,纽约州也没有一家寿险公司破产 。 阿姆斯特朗调查是美国乃至世界保险史上具有划时代意义的重要事件 ,确立了保险专业化经营、保险资 金运用管制等一系列现代保险发展的重要原则 ,强化了以保护保单持有人权益为核心 目标的保险监管的地 位和作用 ,影响极为深远 。今天重温这一案例 ,对我们深刻认识当前中国的保险市场有重要的启示 。 　　[作者简介 ] 　杨明生 ,现任中国保险监督管理委员会副主席 。