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本科毕业论文（设计） 开题报告 论文题目 探析保险法中的告知义务 专 业： 保险 姓 名： 张怡 学 号： 200804030152 指导教师： 王华丽 二○一一年十一月二十七日 选题背景和意义： 俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，我们生活在这个灾难频繁发生的地球上，自然而然要经受众多突发事件的考验。几千年以来，我们一直在与这些给我们带来灾害的突发事件做着顽强的斗争。在这个过程中，我们发明了许多能够转移和分散损失的制度，其中最具效率、最普遍、最具优势的制度就是保险制度。保险制度是基于人类相互救济的需要而产生的，其基本原理是“我为人人，人人为我”的互利互助合作机制，即将个体风险先行集中，然后在社会范围内重新分配，从而使个体损失由利益共同体所分摊而降至最低。其宗旨在于使不幸遭受损害的个体在经济上得以补偿。 自1980年我国恢复保险业以来，我国的保险业在市场经济的巨大推动下已经有了长足发展。然而由于我国保险业起步较晚，相关制度还不够完善，因此在实际运作中出现了诸多问题，引起了许多纠纷。究其实质，这些问题的纠结主要在于告知的诚信问题。保险人往往基于大数法则来决定是否承保，因为只有这样才能使保险业拥有得以健康运营的经济基础。然而保险标的往往是处于被保险人的掌握之中，因此保险人对保险标的的信息的掌握主要依靠投保人的告知。一旦告知不实，将会影响保险人对保险标的的掌握，影响保险人对保险标的是否承保的判断，从而影响保险业的发展。正是基于这种信息的不对称，保险法规定了投保人订约时的如实告知义务。 告知义务起源于18世纪的海上保险，是保险法上一个传统而独特的制度。设立投保人告知义务的目的在于帮助保险人获取有关保险标的的危险信息，以决定是否承保以及确定保险费率。告知义务制度是保险业合理运营的基石，它的合理构建关系着保险业的健康发展。 前面提到，近年来，我国的保险事业得到了迅速发展，但在保险事业欣欣向荣的一片繁荣景象之下，却同时出现了有关投保人告知义务的纷争与日俱增的不和谐景象。据调查表明，在保险公司拒赔的案件中，因投保人未如实履行告知义务而拒赔的情形占绝大多数。这使得本为协助保险人准确评估危险的告知义务，成为投保人利用保险的桎梏，甚至成为保险人作“技巧性”抗辩、以图推卸给付保险金责任的工具。当有关告知义务的纠纷起诉到法院时，出现了不同的审判机关对同一法条的不同理解，导致了截然相反的判决，引起了认识上的混乱。出现这样的现象，究其原因，是我国《保险法》对告知义务制度的立法设计比较粗陋。同时，我国保险法理论界对告知义务制度的研究学说各异，分歧较大。虽然2009年2月我国《保险法》进行了修改，加大了对保险人利益的保护，但新《保险法》第16条关于投保人告知义务的有关规定仍有疏漏的地方。保险界、法律界对投保人告知义务的争议也并未平息。例如在告知义务的理论依据上，存在“最大诚信原则”和“对价平衡原则”等；在告知义务的主体上，存在“肯定说”和“否定说”两种不同的学说；在保险人解除权的行使期间上也有一些分歧。这些分歧在今后的保险实务中，也有可能引起诸多纠纷，这将直接损害保险业的正常经营与发展。因此有必要对投保人告知义务进行全面、深入的探讨，以求进一步完善我国投保人告知义务制度，较少和避免合同纠纷的发生，平衡保险合同当事人之间的利益，促进我国保险业和保险市场的健康发展。 本课题在国内外研究现状（文献综述，不少于2000 袁杰在其著作《中华人民共和国保险法解读》中道，投保人履行告知义务的范围是有限制的，在各国保险立法上，告知义务的履行方式一般有两种形式，即无限告知主义和询问告知主义。[13]李栗燕和王云霞在其共同的著作《保险法学理指南及疑难案例解析》中指出，投保人有告知义务，但这种义务并不是无限告知义务。[14]一般而言，投保人应当告知保险人的重要事项，是会影响保险费率的确定和危险程度的，因此应以保险人在投保书中列明或者在订立保险合同时询问的事项为准。我国在告知义务方面采用的是询问回答方式。采用询问回答式的告知义务履行方式，在实践中对维护投保人、保险人利益的效果是十分明显的。 七、关于违反告知义务的形式 房永斌和孙运英在其著作《保险法规监管》中指出告知义务承担人违反保险告知义务通常有两种情形：一种是不真实告知，即误告或错告；另一种是应告知而不告知，包括隐瞒和遗漏。[15] 八、关于违反告知义务的法律后果 朱铭来在其主编的《保险法学》中写到，告知义务是法律规定的合同成立前的义务，但违反告知义务，并不必然影响合同的成立和生效。对于违反告知义务的法律后果，各国法律规定不尽相同，有无效主义和解约主义的区别。依无效