第八章商业银行贷款业务管理.pptVIP

第八章 商业银行贷款业务管理 教学目的与要求：贷款业务是商业银行资产管理的核心。要求掌握商业银行贷款的种类、贷款的程序和定价方法；分析影响贷款经营策略的因素。 第一节 贷款业务的种类与程序 第二节 贷款定价 二、影响贷款价格的主要因素 (一)资金成本 (二)贷款风险成本 (三)贷款费用 (四)税负成本 (五)借款人与银行的关系 2、成本相加定价法的特点 (1)它是从银行自身的角度出发来给贷款定价，属于“成本导向型”模式； (2)采用这种定价方法，其精确性依赖于商业银行能否精确地测算并分配其经营成本； (3)采用这种模式定价，其精确性还依赖于商业银行能否充分估计出贷款的风险、并在此基础上确定合理的风险溢价。 价格领导模型定价法的特点主要有： (1)它是以一般利率水平为基点来确定贷款价格，属于“市场导向型”模式。 (2)此方法的合理性在很大程度上依赖于对基准利率的选择。 (3)采用这种方法进行贷款定价，除了要考虑贷款本身的风险，还要考虑市场利率风险，加大风险管理的难度。 (4)这种定价方法依然没有考虑银行与客户的全面关系。 （三）成本——收益定价法 ? 在成本——收益定价法运用中，需要考虑三个因素： (1)估算贷款将产生的总收入； (2)借款人实际使用的资金额； (3)用估算的贷款总收入除以借款人实际使用的资金额来估算银行贷款的税前收益 (四)新型的贷款定价方法——客户利润分析模式 2、客户利润分析模式定价法的主要特点： (1)这是一种“客户导向型”模式，它改变银行传统的思维模式，体现了现代商业银行“以客户为中心”的经营理念; (2)有利于区别对待“好”客户(80%)和“差” (20%)客户。 (3)银行不仅要采用“分产品核算”的方式，还要做到“分客户核算”，加大了成本管理的难度。 (4)这种定价方法比较适宜用于与银行往来关系密切、资金需求量较大的客户，而对于新开户企业及有发展潜力的客户则不宜采用。 ? 第三节 贷款业务的经营策略 1、贷款目标 2、授信权限 3、贷款范围 4、贷款数量 5、贷款类型 6、抵押物和抵押率 7、补偿余额 8、特殊贷款的处理 9、贷款的清偿 10、贷款的分散化 第四节 主要贷款业务的管理要点 （二）信用贷款的管理 1、对借款人的信用进行评估 2、合理确定贷款的数额和期限 3、贷款发放与使用的管理 4、到期收回贷款本息 2、保证贷款的特点 （1）体现多边信用关系。保证贷款涉及到银行、借款人和保证人三方的信用关系。 （2）双重的还款保证。 （3）连环监督制约。保证贷款使银行与借款人、银行与保证人、保证人与借款人之间建立起了连环监督制约机制。 3、保证贷款的管理 （1）借款人找保。 （2）银行核保。 （3）签订保证合同。 （4）贷款的发放与收回。 （三）质押贷款 三、票据贴现 （一）票据的概念与特点 （二）票据业务中的几个基本要素 1、票据关系人 （三）票据贴现的概念和特征 票据贴现是票据持票人在票据到期以前，为换取现款向银行贴付一定的利息所做的票据转让。 （四）票据贴现的业务处理程序 1、商业承兑汇票贴现程序 （五）实付贴现金额的计算 1、影响贴现金额的因素 2、实付贴现金额的计算 实付贴现金额=贴现金额-贴现利息 贴现利息=贴现金额×贴现天数×日贴现率 (or)实付贴现金额= 贴现金额×(1-贴现天数×日贴现率) （六）票据贴现业务的管理 1、严格审查贴现票据。 2、审查购销合同和发运单据（发货票和 运单）。 3、审查贴现期限是否适当、贴现数额是否合理。 4、合理地确定利率水平。 四、消费贷款 1、贷款对象的特定性。 2、消费者必须有相应的消费行为。 3、消费贷款是一种超前的消费支出。 4、消费贷款的提供与居民的收入水平密切相联。 5、单笔贷款数额小，单位成本费用较高。 （二）消费贷款的方式和种类 按贷款的偿还方式划分，消费者贷款一般可以分为以下三类： 1、分期偿还贷款。 2、信用卡贷款和周转限额贷款。 3、一次性偿还贷款。 (四)消费者贷款的操作要点 1、贷款的申请。 2、信用分析和贷前调查。 3、贷款审批与发放。 4、贷后检查与贷款的收回。 五、银团贷款 （一）银团贷款的概念及特点 （二）银团贷款的参与者 （三）银团贷款协议要点 1、贷款限额。 2、期限。 3、有效提款期。 4、利率及费用。 5、还款。 6、贷款币种。 第五节 我国商业银行信贷资产管理现状 一、我国金融机构体系信贷资产的增长 ?票据是出票人依法签发的，无条件约束自己或委托他人支付一定金额，并可以流通转让的有