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农村中小金融机构假冒名贷款成因分析及对策
农村中小金融机构假冒名贷款成因分析及对策
假冒名贷款是指银行工作人员,利用职务便利,以他人名义或虚构假名贷款,乘办理贷款之机截留全部或部分贷款,贪污或挪用归个人使用的行为。
一、假冒名贷款的表现形式
作案手法,主要采取骗取或伪造贷款户身份证和贷款证,私刻印章、模仿贷款户签名等方式以借款人名义获取贷款。
形式之一:农村中小金融机构客户经理或信贷人员直接或间接从事商业经营活动,当需要周转资金时,往往采取假冒名贷款的方式发放自批自贷贷款。
形式之二:农村中小金融机构客户经理或信贷人员的近亲属、关系人需要贷款而又不符合贷款条件时,采取假冒名贷款方式发放关系人贷款。
形式之三:农村中小金融机构实行了严格的贷款授权制度,当超过权限时,客户经理或信贷人员要上报有权人审批。如果因某种原因未获审批时,客户经理或信贷人员往往采取假冒名贷款方式发放超权限贷款。
二、假冒名贷款成因分析
(一)内控制度执行不到位。农村中小金融机构内控制度执行不力、违规操作是形成假冒名贷款的直接原因。员工日常行为排查、重要岗位人员轮岗、强制休假制度等规章制度执行不到位,为违法违规行为提供可乘之机。个人贷款发放涉及到信用社主任、信贷员和监督检查人员等多个岗位人员,贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节。由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程办理,“三查”制度流于形式,不能及时发现存在问题或发现问题未引起高度重视,导致假冒名贷款时有发生。
(二)内部监督不到位。近年来,农村中小金融机构对内部稽核审计监督比较重视,每年都会组织多次信贷、合规方面的现场检查。但从实际效果看,内部监督检查在一定程度上走了过场,许多问题未能及时发现,或者发现后不能及时、彻底纠改。此外,对相关责任人处罚不到位,部分县级联社对假冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究,碍于情面姑息迁就,不能起到警示防范作用。
(三)员工法律道德风险意识不到位。在整体管理粗放的环境下,农村中小金融机构职业道德教育缺乏,员工整体素质不高,部分高管人员和员工法律道德意识淡薄,难以抵御社会上奢侈、享乐、攀比等不良风气,导致部分客户经理或信贷人员无视相关法规制度,为谋求私利,不惜以身试法,内外勾结、超绕权限发放假冒名贷款。
三、对策建议
(一)加大信贷管理制度执行力度。严格贷款操作流程,强化相互制约。一是加强前台真实性调查。采取交叉调查形式对客户进行调查,通过不同的信贷人员与客户进行联络。二是增加中台合规审查。除对信贷员填写的借款合同、担保合同、借款借据与审批决策文书等进行审核外,严格执行与借款人见面制度。三是强化后台监督。后台人员在办理农户贷款入账、农户填写借据和支付现金等业务环节,严格按章办事,严格审查借款人真实身份,大额现金支付必须坚持借款人本人支取并备案。
(二)完善贷款档案管理。贷款档案既是发现假冒名贷款的重要渠道和证据,又是犯罪嫌疑人非法获取贷款户相关信息的来源之一,必须加强管理。一要妥善保管农户信贷档案,特别是已经结清的农户贷款要按档案管理要求及时归档,不能随意丢弃。二要完善档案管理要素,在借款借据上预留借款人印鉴、指纹等重要信息。三要对贷款档案信息及时更新,动态记录每一笔贷款情况。四要研发贷款档案管理程序,提升信息科技管理水平。实施贷款档案管理系统内联网,既能减轻信贷人员工作量,又能及时监测农户负债情况和偿债能力,对负债情况不正常、有冒名嫌疑的,可跟踪检查。
(三)提升内部稽核审计效能。一是改进信贷检查模式。采取全面检查与重点抽查相结合的方式开展检查,一旦发现抽查疑点,可集中力量对信贷员办理的全部业务进行逐笔排查。多组织业务职能部门、基层信用社交叉检查和独立实施的突击检查。二是落实检查责任。对检查中应发现而未发现的问题或知情不报隐瞒事实真相的,严肃追究有关检查人员责任。三是加大处罚力度。综合运用经济处罚、纪律处分、移送司法机关等多种手段,震慑违法违规行为。四是加强对员工八小时以外行为监察。发现有涉黄、涉赌、**以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的,即行调离原岗位,及时进行业务审计。
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