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ⅩⅩⅩⅩ信用担保有限公司担保风险管理办法 第一章 总则 第一条 为适应公司的业务发展需要，加强内部管理，抵御和防范风险。根据公司的经营特点和有关资产风险管理的基本要求，制定本办法。 第二条 本办法是根据目前担保市场的特点，借款人的客观条件而制定，以防范、控制担保风险，实现担保业务的安全性，流动性、效益性为基本宗旨。 第三条 本办法暂时只适用于公司目前已经开办的担保业务，今后视公司的业务开展情况，适时修改。 第四条 担保风险是指借款人不能按期偿还和清付贷款本息，而由公司承担偿还责任的可能性。担保风险资产是指公司承担偿还责任后，仍难以向借款人清收本息的贷款资产。 第五条 本办法通过对担保贷款风险度的量化管理，逐步形成一种行之有效的担保业务管理方式，使之纳入科学化、规范化、程序化轨道，形成一种新的担保风险管理运行机制。 第六条 担保贷款风险管理系统包括；借款人信用等级评定，担保贷款方式和贷款形态的风险确定，担保贷款的审查与决策，担保贷款质量的监测与考核，风险贷款的监管与违约处置，贷款担保安全保障机制。 贷款人信用等级评定 第七条 根据借款人影响贷款安全的因素，定期限对借款人进行信用等级评定。并设定借款人品德、能力、资本、担保 、环境五类评价指标。 第八条 根据地对借款人风险 程度测定的量值按由高到低的顺序，将借款人划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六种信用等级，对借款人信用等级评定工作原则上每半年进行一次，对于新发生的担保客户和经济状况、生活状况有较大变化的借款人要进行即期信用评估。 第九条 按照借款人信用等级，设定相应的借款人等级系数为0.4、0.5、0.6、0.7、0.8、1.0。 第十条 借款人信用等级评定指标和等级划分标准见本办法附件。 担保贷款方式和贷款形态的风险测定 第十一条 根据借款人的资信程度不同，公司分别采取不同的反担保措施，以质押、抵押、保证作为主要的反担保方式。 第十二条 根据不同的贷款及反担保措施对担保贷款风险影响的大小，确定相应的贷款方式风险系数，见附件。 第十三条 按照贷款逾期状况和清偿的可能性将公司已经发生的担保贷款（担保资产）划分为正常、关注、次级、可疑、损失五种类型。 1、 正常贷款是指借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本息。 2、 关注贷款是指尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。 3、 次级贷款是指借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。 4、 可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。 5、 损失贷款是指采取所有可能的措施和一切必要的程序后贷款，贷款仍然无法收回。 第十四条 按照五种担保贷款资产存在形态对贷款安全的影响分别确定相应的贷款形态风险系数为1.0、1.5、2.0、2.5。 第四章 担保的审查与决定 第十五条 公司接受借款人担保申请书后，根据借款人的信用等级和贷款方式 的风险系数，按下述公式对担保贷款风险度进行测算，并判定担保与否的可能性。 担保贷款风险度=贷款方式风险系数×借款人信用等级系数。 第十六条 担保贷款风险度是公司决定担保与否的主要依据，原则上对风险度大于0.6的借款人不予担保。 第十七条 为防范和控制担保风险，根据借款人的资本实力、资信和其他相关因素实施对借款人的担保限额管理。并实行担保分级限额审批制度、限额标准和审批权限公司根据市场情况适时调整。 第十八条 公司根据担保风险度的大小，在市场可接受的范围内，对借款人实行浮动收费。 第十九条 公司对信用担保实行严格的控制,一般不超过公司实收资本的50%，单笔不超过借款人资本实力的40%。 担保质量的监测与考核 第二十条 在担保业务运用过程中，业务部门应定期对担保质量状况及风险度进行检查、监测、考核。 第二十一条 公司将控制和减少担保贷款风险权重资产的比重，作为经营管理的 主要任务。 担保风险权重资产=担保资产风险度×担保金额 担保资产风险度=贷款风险度×贷款形态系数 第二十二条 业务部门要对所担保的贷款建立定期跟踪检查制度，并针对不同风 险度的贷款规定相应的检查间隔期限，避免可能出现的担保风险。 第二十三条 立担保质量监测制度，业务部门要定期报送担保质量监测表及各类 管理报表。报表的种类和格式由业务部门根据管理需要确定。 第二十四条 业务部门对全部担保贷款资产进行定期检查、考核，并设定以下几 个监测指标： 1、 不良担保贷款余额/全部担保贷款余额×10