某银行贷前调查工作规范.docVIP

ⅩⅩ银行贷前调查工作规范 （第一版） 第一章 总则 第一条 为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家法规和总行信贷业务规章制度，特制定本工作规范。 第二条 本规范适用于我行各项信贷资产业务和或有资产业务，包括综合授信、贷款、商业汇票承兑贴现、贸易融资、消费信贷、保函和贷款承诺等。 第三条 贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。 第四条 本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资等各类业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关调查内容。 第二章 贷前调查的原则 第五条 信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看和真实反映的原则。 双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。 实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、查帐等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。 真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。 第三章 贷前调查需收集的资料 第六条 贷前调查需收集下列资料： 1、业务申请书（原件）； 2、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）； 3、公司章程（验看原件、收复印件）； 4、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）； 5、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）； 6、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）； 7、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）； 8、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）； 9、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）； 10、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）； 11、银行认为需要提供的其他文件及证明等。 贴现、贸易融资、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述资料进行必要的增补。 非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。 第四章 借款人基本情况调查与分析 第七条 对申请人背景的调查与分析。 1、通过验看申请人经过年检的营业执照副本原件、法人代码证原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实； 2、通过查验公司章程、验资报告等材料核实申请人的注册资本及实收资本、股权结构（投资方及出资方式、比例）、主导产品，分析申请人所处的行业、经营类型、经营规模、企业的实际控制者； 3、调查申请人的产权演变历史和近年来在人事、经营战略等方面的重大调整情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。 第八条 管理水平和信用状况调查与分析。 1、通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析与判断申请人的管理层的素质和经验； 2、通过实地走访企业的职能部门，调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、产生重大决策的程序等管理方面的情况； 3、必要时通过政府机关、企业的往来银行、供应商、产品用户、企业雇员等调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。 第五章 申请人经营状况调查与分析 第九条 申请人经营情况的调查与分析侧重于企业主导产品（或主要经营、主要投资等，下同）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面。 第十条 主导产品的调查与分析。对于生产企业，通过调查申请人的主导产品及其构成情况和这些主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力，分析判断主导产品的生命力与竞争性；对于流通企业，通过调查申请人的主要经营范围、品种等，分析判断其经营的特色与竞争优势；对于投资类企业，通过调查申请人的主要投资方向、投资结构及投资回报，分析其投资的