小额贷款有限责任公司小额贷款管理办法.doc

ⅩⅩ小额贷款有限责任公司小额贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为了改善我省农村地区金融服务，有效配置金融资源，支持我省“三农”和中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民的发展，满足市场多元化的融资需求，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等有关法律法规，结合我公司的情况特制定本办法。 第二条 小额贷款是指我公司向符合贷款条件的“三农”、中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民发放的用于合法生产和经营的人民币贷款。 第三条 小额贷款的发放，应自主选择贷款对象，坚持“小额、分散”的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款的发放应符合有关法律、法规，遵循贷款安全性、流动性、效益性的原则。 第四条 本办法所称贷款人是指屏山县ⅩⅩ小额贷款有限责任公司。本办法所称借款人包括农村专业户、中小企业、个体工商户、自然人。 一、农村专业户：指以商品生产、经营为主要目的，以家庭生产、经营为主要形式的生产经营单位，能提供村民委员会出具的专业户情况证明材料的经营者。 二、中小企业：指有工商行政管理机关核发的法人营业执照的生产、经营单位。 三、个体工商户：指有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的经营者。 四、自然人：符合法定年龄，并具有完全民事行为能力的的成都市城乡居民。 第二章 贷款的条件和用途 第五条 申请小额贷款的借款人须具备下列条件： 一、具有中华人民共和国国籍，年满20周岁并具有完全民事行为能力，且贷款或授信到期日不超过60周岁的自然人； 二、具有宜宾市常住户口或有效居留身份，有固定住所； 三、借款人具有稳定可靠的收入来源或具有一定的资产规模，具备按期偿还贷款本息能力； 四、借款人从事合法的生产经营投资活动，原则上应提供工商行政管理机关核发并年检合格的营业执照及其他相关管理部门核发的生产经营许可证明； 五、借款人投资经营企业原则上应在固定场所连续经营一年（含）以上，经营盈利情况良好，无违法违规记录，无不良信用记录； 六、借款人及其配偶个人资信状况良好，无不良信用记录； 七、原则上应提供符合贷款人要求的贷款担保； 八、借款人应具备产品有市场，生产经营有效益、恪守信用； 九、借款人资产负债率符合有关规定的要求 十、贷款人规定的其他条件。 第六条 贷款用途： 一、用于借款人合法生产经营活动中正常资金需求。 二、重点用于“三农”经济组织、个体工商户、微型企业、中小企业的资金需求、批发业、零售商贸业、物流运输业及其他国家优先发展和重点扶持的行业。生产经营，业务运转良好、主业清晰的中小企业； 三、小额贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖），不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资； 四、禁止向国家、省、市产业政策禁止和限制发展的行业，以及为其配套经营企业发放本贷款； 五、禁止向环境污染严重，存在安全隐患、产品质量差、市场销路不畅的经营企业发放本贷款； 第三章 贷款期限、额度、利率 第七条 贷款币种：本贷款的币种为人民币。 第八条 小额贷款按照贷款期限不同，可分为短期小额贷款和中期小额贷款。 短期小额贷款的贷款期限为一年以内（含一年），主要用于借款人正常生产经营周转的资金需求，中期小额贷款的贷款期限为一年至三年（含三年），主要用于借款人的常年生产经营中经常占用。 第九条 贷款支用方式为直接支用，直接支用是指按照借贷双方的合同约定，在贷款发放的一切条件均齐备后，将贷款资金划入借款人的指定帐户，自贷款发放之日起计息；借款人应签定《借款合同》及相关担保合同等。 第十条 贷款额度： 小额贷款额度应根据借款人经营支用的资金需求、企业生产经营的情况及管理水平，企业的财务状况及现金流情况、借款人的还款能力、信用等级综合确定。借款人的经营项目和预期收益符合贷款人要求的，同一借款人的贷款额度原则上不超过20万元，同一借款人最高贷款额度不超过贷款人资本净额的5%。 第十一条 小额贷款利率根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）的规定，按照市场化原则进行经营。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。具体浮动幅度按照市场原则，均由借款人和贷款人在公平自愿的原则下协商确定。 1