农村信用社“四季春”乡村旅游贷款管理办法.doc

ⅩⅩ县农村信用合作联社“四季春”乡村旅游贷款管理办法 第一章　总则 第一条 为进一步支持社会主义新农村建设，对接我县“三化一游”战略发展规划，“特色旅游胜地”的发展定位，加大乡村旅游业信贷投入，提高信贷资金使用效益，防范信贷经营风险，根据《遵义市个人经营贷款实施细则》、《ⅩⅩ县农村信用合作联社农户小额信用贷款操作管理实施细则》等规章，结合我县实情，制定本办法。 第二条 本办法所称“四季春”乡村旅游业贷款是指农村信用社以调查从事经营乡村旅游业农户基本情况为基础，通过农户信用等级评定、授信，发放满足具有较好生态环境特色旅游资源地区农户乡村旅游业开发、基础设施建设、经营资金需求的信用或担保贷款。 第三条 本办法所称借款人是指长期（一年以上）居住在我县行政管理区域内及户口不在本地而在本地居住一年以上的从事农村乡村旅游业经营的农户和非农户自然人（以下简称农户）。 第四条 “四季春”贷款发放应按照建档、评级、授信、用信的顺序进行管理，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。 第五条 “四季春”贷款经营应符合法律法规和国家有关政策，并遵循安全性、流动性和效益性的原则。 第二章　评级与授信 第六条 信用等级按农户小额信用贷款操作管理细则设定，分为特优、优秀、较好、一般、等外级五个等级。信用等级量化评分及对应权重系数如下： 特优级: 量化评分达90分以上（不含90分）,信用等级权重系数为1。是指从事的乡村旅游属政府旅游规划的重点打造区域，经营规模在地区内领先，管理水平高，有很强的市场竞争力和良好的发展前景，且和信用社业务往来频繁。 优秀级: 量化评分在80分以上（不含80分），权重系数为0.9。 较好级: 量化评分在70分以上（不含70分），权重系数为0.8。 一般级: 量化评分在60分以上（含60分），权重系数为0.7。 评分达60分（不含）以下的，为等外级。 第七条 乡村旅游贷款信用等级评定对象应具备以下条件： (一) 居住在信用社服务区域内的农户或在信用社服务区域内从事乡村旅游经营的非农户自然人。 (二) 年龄在18周岁至65周岁之间，具有完全民事行为能力。 (三) 身体健康、具有一定的经营管理能力。 (四) 从事的经营活动符合法律法规和国家有关政策，并有合法、可靠的经济来源。 (五) 具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款（由于自然灾害等不可抗拒等原因形成不良贷款的除外）。 (六) 对于从异地乡镇（含县城）到适宜经营乡村旅游地区从事乡村旅游经营的农户或自然人，其居住地信用社和经营所在地信用社只能由一家机构进行信贷支持。建档评定及贷款发放时应及时咨询对方信用社，避免多头贷款产生。 第八条 授信限额计算。农户乡村旅游贷款授信限额可参照下述公式计算确定： 授信额度=（户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×授信有效期（3年）×信用等级权重系数 其中农户上年度家庭收入主要包括农户上年度主营业务乡村旅游业经营收入及其他家庭收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度经营支出及家庭其他必要支出。 第九条 授信限额管理。根据县政府乡村旅游规划情况、农户实际经营规模及资产状况、信用等级评定及农户上年度家庭收入等情况区别授信。 (一) 信用等级为“特优”,授信额度10万元以上。属政府规划的高端旅游度假区、旅游景区（点）、乡村旅游示范点范围内的农户或其他经营户，有一定的经营特色、经营规模及经营效果。 (二) 信用等级为“优秀”,授信额度10万元（含）以下。 (三) 信用等级为“较好”, 授信额度5万元（含）以下。 (四) 信用等级为“一般”,授信额度2万元（含）以下。 第十条 评定程序。 (一)资信调查。信贷员对从事乡村旅游的农户基本情况进行调查，并填具《ⅩⅩ县农村信用社农户资信调查表》，建立资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。 (二)审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写《ⅩⅩ县农村信用社农户初始评级授信审批表》，根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报信用社农户信用等级评定工作小组审查、审批。 (三)评审决议。农户信用等级评定工作小组应对建档农户资信情况进行双人复核，确认调查信息的真实性。然后在信贷员初审推荐的基础上，讨论确定被调查农户信用等级、授信限额，形成评定小组集体意见。 (四)授信通知。信用等级评定工作结束后，对已评定的信用农户，信用社信贷调查人员向农户发送《ⅩⅩ县农村信用社信用等级及授信额度通知书》，签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（也可在借款人初次贷款时签订）。若被评定农户对评定的信用等级有异议的，信用社应重新安排信贷人员对相关农户的资信情况进行调查核实，确有不实的，应重新评定信用等级。 (五)建立档案。评定和授信结果信