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二、小额贷款业务流程;（四）、实地调查;要坚持以下基本原则：; 2、实地查看原则： 实地查看原则是指主办、协办客户经理必须到客户的营业场地和生产场地，对客户进行调查核实，调查的内容：直接观察客户的经营运作情况，核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，询问经营损益数据、索要经营单据和资料、核实有关经营数据、询问家庭开支情况、清点应收预付账款金额、确定应付预收等负债金额、盘点存货固定资产，如果是小企业的，索要损益表、资产负债表、现金流量表。进行初步分析和判断，总体思考贷款使用计划。; 3、真实反映原则： 真实反应原则是指主办、协办客户经理必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点，按照既有利于控制风险，又有利于业务发展的要求，全面、真实、准确地反映贷款业务及风险的实际概况，客观地对所分析的业务进行评价，不得以任何理由、任何形式粉饰、包装调查报告。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。;除坚持以上原则外，还要搜集客户信息。;②检验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。 ③查验客户填制的贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。 ;（2）调查客户信用及有关人员品行状况。 ①银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反应的信贷资金与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。 ②调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息系统。; （3）对企（事）业法人及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。 ①深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“帐、帐表、帐实”等核对。 ② 调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。 ;③调查分析贷款需求的原因。 ④调查分析贷款用途的合法性。 ⑤查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。 ⑥调查分析还款来源和还款时间。; 除了以上得到的信息以外，还有一个重要的环节，需要特别注意：了解客户经营的历史，因为我公司要求客户原则上要有半年以上的经营经验。;（五）、贷款分析;例如：某企业损益表范例是这样的：（附损益表范例）; 从损益表范例最终我们得到的数据信息是淡季、旺季、平均月份、收入是多少、可支配收入是多少（在计算时一定要精心测算）我们就可以得出结论能贷给他多少款，每月能还多少，所以只凭客户用嘴说用表决心的方法，我贷多少万元款，保证多长时间就能还本付息是不科学的，资产负债表基本情况是干什么用的呢？我们的信贷员在调查商户时你就按这个表格填写企业的真实数据得出的结果：;资产负债表基本机构; 左边是资产，右边是负债，左边减去右边就得出所有者权益，看一看是正数还是负数，如果是负数，显然已经资不抵债，这个款一分都不能贷给他，如果是正数，我们可以根据得出的资产负债比例，根据企业的性质和从经营的项目放款。这个表水分很大，不管是资产还是负债数字既不能多填也不能少填，更不能漏填，必须真实可靠。综合损益表数据，也就是月可支配收入你就可以计算出能贷给商户多少了。小企业：因为各种报表在他向我公司提出贷款申请时已提供，但是我们要求他必须真实填写，按照我刚才讲的方法分析就行;了，只有这样我们获取的信息才是正确的。对于客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联而不是独立的，财务信息之间存在着千丝万缕的联系，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系，这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具，我们称这种验证为逻辑检验。 ; 逻辑检验小例子 例一： 一个养猪户说我养猪场一年出栏量是七千至九千头，目前我猪场的存栏量是一千头。 问题：你觉得客户说的话可靠吗？你有什么问题要问他吗？显然不能，小猪变成二三百斤的大猪最少需要三至四个月吧？就按四个月出栏一批，一年十二个月最多三千头。; 例二： 一个销售实木门的客户说：我每个月销售额都在十万以上，门的毛利率在百分之五十以上，我没有雇员，我店面租金是一年三万，我一年净赚二十到三十万，我前两年的生意比现在还好，我的存货有三十八万。你认为这个客户说的怎么样？他可信吗？一是净赚二十到三十万不对，二是生意很好还有三十八万元的存货，他的货供不应求才对。;非财务分析 对客户的性格、能力、人品等形成判断 对贷款目的、用途、原因、资金需求以及潜在风险进行分析，对担保质量进行