小额贷款公司贷款业务操作规程(修改).doc

ⅩⅩ农村小额贷款有限公司 贷款业务操作规程 第一章 总则 第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。 第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。 第二章 贷款业务申请 第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。 1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。 2、法人代表身份证明及简历。 3、法人代表授权书（原件）。 4、法人代表及委托代理人身份证。 5、注册资本验资报告。 6、贷款卡（含密码）。 7、公司章程及公司合同。 8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。 9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。 10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。 11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。 12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。 13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。 14、应收应付帐款清单、存货清单。 15、近三年的纳税情况。 16、税务登记证。 如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。 第三章 贷款业务受理 第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件： 1、具备法人资格并已通过年检。 2、依法经营、经营范围符合国家政策。 3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。 4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。 第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，作为《贷款申请书》的附件。 第四章 贷款业务初审 第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。 第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括： 1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。 2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。 3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。 4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。 第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行： 1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。 2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。 3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容： （1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。 （2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。 （3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。 （4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。 （5）审核企业的或有损失和或有负债情况。 4、查看抵押物、质物具体情况： （1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。 （2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。 （3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。 5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。 第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行： （1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能