农村合作银行排长队现象调查和思考.doc

农村合作银行排长队现象调查和思考 　　银行网点排队现象却是一种百姓十分关注的社会问题。银行网点排队现象是广大客户迅速增长的金融服务需求与银行服务供给能力相对滞后这一矛盾的必然反映。让客户排长时间的队，责任不是消费者，也不是消费者不懂得使用电子、自助银行。银行排长队，不是说明银行生意好，而是说明银行管理有问题，银行应尽社会责任，履行自身职能，改变服务观念, 关心客户的需求。 　　今年来，我在苏北某地区开展社会实践，发现在农村金融网点出现了农民客户排长队的现象。 　　一、调查样本（一家农村合作银行）的基本情况 　　存贷规模100亿元，新增37.6亿元，1-2月份累计发生业务量113.46万笔，现金收付量250亿元，2月份业务量是正常月份的3倍。营业网点31家，148个窗口，每个营业网点都设自助服务区，自助设备38台；商场超市布放离行业务POS机100台，减轻现金交易6308万元；圆鼎借记卡19.36万张，卡存款9.02亿元，卡交易笔数、金额倍增。通过登录监控系统，80%网点的营业厅（9-11时、14-16时）都显示排队画面。 　　二、农合行网点出现农民客户排长队现象 　　1、存贷结算业务猛增。随着经济的发展和个人金融产品的不断推出，加之银行承担的公共事业费用代收代缴职能越来越多，据统计全国竟有260种之多，这样一来，银行的队自然越来越长，越来越多的客户到银行办理业务，代缴水电费税款、代发工资、养老金、财政补助、代缴寒假学费等代收代缴业务品种扩大，代发工资数量急剧增加；电子银行发展还不尽如人意，客户对银行电子渠道认知不足，影响客户对电子银行使用。农合行柜面时常出现排队。 　　2、特色服务业务农民工银行卡集中转付。20万农民工在打工地只要使用有“银联”标识的银行卡存款后，都可以在家乡就近的农合行网点柜台提取现金或查询卡内资金，从而解决农民工汇款难和携带现金不便的问题。过年了！进城务工的农民工攒点钱拿回家是基本目标，在城市里的消费支出是有限的，资金的回流主要是回到家乡农村。但农村汇款体系不健全，城市有国有商业银行和十多家股份制商业银行，农村没有这些银行的分支机构，只有农合行、邮储和少量农行网点，难以满足农民工对方便、安全、快捷的资金转移服务的需求。这类客户数量猛增，集中转付，造成农合行柜面、取款机排队现象。 　　3、服务三农业务财政直补“一折通”发放。即财政预算安排并直接发放给农民用于发展经济和保障生活的（粮食直补资金、玉米、水稻、小麦、油菜、棉花良种补贴资金、能繁母猪补贴资金，民政优抚资金，低保资金，村干部报酬，五保户供养等）涉农补贴资金交由农合行直接、及时支付给农民，农户只要拿“一折通”存折直接到当地农合行领取。“一折通”具有政策性强、面广量大、户多额小、时间紧、兑付集中等特点，财政补贴资金直通农户造成农合行柜台排队。 　　三、农合行网点出现农民客户排长队现象的根源 　　1、农民工异地打工，返乡过年“逢集式”取款转付，存款业务量同增。农民工银行卡特色服务业务既增加农民工汇款渠道，方便农民工异地存取款，避免携带大量现金返乡。也逐步改善农村地区支付结算环境，畅通农村金融机构汇路，丰富农村金融服务内容。农民工群体数量巨大，资金回流数量可观。 　　2、“一折通”必须兑付，是在尽政治责任，履行服务三农职能。农合行代理财政直补资金“一折通”发放。既减少了财政发放各种直补资金的中间环节、增加发放的透明度，又能更直接、及时、完整地送到农民手中，让千万户农民实实在在地享受到党的惠农政策和公共财政的阳光，这是将党和国家各项助农、扶农、惠农政策落实到实处的一个重大举措，农合行服务义不容辞。 　　3、“代收代发” 业务发展迅猛，服务社区职能滞后。客户排队办理业务主要集中在汇款转账、现金存取款、代收费、异地通存等业务。服务客户群结构主要是农民大量进城，社区人口增加，各类代收代缴代发业务品种(如代收话费、水电费、税款、代发工资)及数量爆增，而各公共事业单位的系统接口、数据要求、发票格式等千差万别，造成银行电子渠道系统开发改造困难，业务无法大规模迁移至电子渠道进行，客户柜台拥挤严重。 　　４、相对于银行需求的特点而言，银行服务供给表现出不对称性。银行出于成本和利润考虑，营业窗口短期难以大幅增加，服务资源供给短期难以提高。银行服务需求的多样性和复杂性，使得单笔业务处理时间增加，需求时间上的相对集中性，使得一定时间段需求量增加，从而使有限的银行服务资源在供给方面短期难以与之相匹配。 　　5、网点布局不够合理，网点资源利用不充分，难以有效满足消费者金融需求。现有网点相对偏少，相对于庞大的市场潜力而言，服务半径过大，不能较好满足金融服务需求。新建的经济发展热点地区、繁华商业区、居民社区、批发市场周边的地区，没有银行网点，金融服务出现盲区。网点资源没有得到充分利用