信用社执行贷款新规中存在的问题及建议.doc

信用社执行贷款新规中存在的问题及建议 　　为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。针对农村信用社工作实际，通过对贷款新规的可行性研析，提出农信社在贷款新规中存在的问题及建议。 　　一、存在问题。(一)对贷款新规的认识存在偏差。一是在贷款新规的贯彻落实过程中，虽然省联社和区联社都开展了一系列的学习宣传活动，但是还不够到位。对贷款新规的内容不甚了解，对具体操作流程不熟练，给工作带来一定的阻力和困难；二是精细化贷款流程增加了基层网点的人力、物力和财力，提高了信用社的运营成本，造成落实贷款新规的积极性、主动性还不够高。三是贷款新规的实施对贷款用途的审核更加严格，一定程度上将制约农信社贷款投放。　（二）客户认知程度不够，新规难执行。一是普遍存在基层客户群体对新规了解和认知程度不够。85%以上信用社客户不知道有“三个办法一个指引”贷款新规，不清楚“三个办法一个指引”具体是指哪三个办法，不知“实贷实付”的具体内容；客户担心贷款程序变得繁琐，贷款更难，担心贷款用途受到严格监控，不能自由使用资金。企业和个人的担心、猜测，进而影响贷款新规在基层信用社的顺利推行。二是由于对新规实施前已签订借款合同但尚未全部支付的固定资产贷款、流动资金贷款也要严格按照新的支付条件和方式进行管理，需要通过采取与客户沟通、修订合同文本、签订补充协议等方式妥善处理。由于客户的接受程度不尽相同，不可避免的存在一部分阻力，影响新规的全面实施。（三）个人贷款业务在贷款新规落实中存在较多困难。主要表现是：一是个人贷款存在品种多、笔数大、金额少、时效性要求高的特点，如果全部使用受托支付，操作过程长，办理过程复杂，部分借款人难以接受，一定程度上会影响个人贷款业务的发展。二是贷款新规要求对每笔贷款资金使用情况逐一了解和掌握，需要花费大量的人力、物力和财力。三是由于个人贷款客户群体具有广泛性、多样性和复杂性的特点，在实际工作中，对个人贷款贷后监测管理难度较大，特别是借款人的信用及担保等情况变化进行跟踪检查和监控也较难实现。 　　二、措施建议。（一）加大培训力度。进一步加强信用社基层员工培训教育，使一线信贷管理人员进一步转变信贷管理理念，熟练掌握贷款新规，进一步增强自觉落实贷款新规的积极性和主动性。同时加大对贷款新规的对外宣传力度，为进一步推进贷款新规实施营造一个良好的外部环境。（二）健全完善制度，细化操作流程。制度建设是顺利推进贷款新规实施的保障，及时对现行贷款管理办法中不适应贷款新规的条款进行修订，进一步做好与贷款新规配套制度的健全完善工作，力求使新旧制度衔接到位。特别是在支付管理方面，要科学设限，充分体现实贷实付的信贷管理新理念。要进一步细化操作流程，对受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理等各个环节的经办程序提出明确要求，方便基层信贷人员理解与掌握，增强可操作性。（三）加强沟通，提高审批效率。一是要做好与客户的沟通和解释工作。加大贷款新规的宣传力度，争取客户对实施贷款新规的理解和支持，使基层客户了解和掌握贷款新规的主要内容，打消客户疑问，赢得客户对新规执行的认可和支持，增强客户执行新规的自觉性。二是要针对实施贷款新规后流程增加，影响贷款审批效率的问题，在保证贷款审核质量的前提下，积极采取限时审核等措施，尽量缩短审批时间，满足客户资金急需，以赢得客户信任和认可。（四）加强对贷款新规执行的监督指导。监管部门要加强对信用社机构贷款新规执行情况的监督检查，加大对新规执行工作的指导。加大对贷款新规落实情况的监管力度，并将落实贷款新规情况纳入监管考核体系，督促辖内信用社继续强化人员培训，合理设置信贷岗位，加快系统流程改造，修订完善合同文本，确保贷款新规在贯彻执行中不变形、不走样。