信用社加强贷款诉讼时效应注意的问题.doc

信用社加强贷款诉讼时效应注意的问题 目前，我县农村信用社的不良贷款超过诉讼时效的情况比较多，主要原因：一是有些客户经理在催收方法上不够全、不够细；二是一些借款人恶意逃债，赖债不还，故意躲避或拒不签字;三是由于举家外出打工的人员越来越多，客观上给信用社催收贷款带来一定的难度。由于超过诉讼时效，借款人就可以合法地逃债，而信用社也丧失了胜诉权，从而造成贷款损失。在此，作为一名信合员工，从事多年的资产保全工作，通过总结多年办案经验和实例，结合信用社的实际工作及信用社的地区条件，就如何保全贷款时效，谈一点具体的、比较可行的操作方法，仅供同行参考： （一）与借款人重新签订还款协议。《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年，法律另有规定的除外”。如果贷款已逾期，则应在贷款到期之日起二年内要求与借款人重新签订还款协议，并重新确定还款期限，这样诉讼时效就从新的还款到期之日重新计算诉讼时效。 （二）直接向借款人发送催收通知书，除重新签订协议外，最常用的方法就是向借款人发催收通知，并让借款人在催收通知书上签名或加按手印，从签字之日起诉讼时效期间重新计算。根据最高人民法院1999年2月16日司法释（1999）7号司法解释规定，即使超过了诉讼时效的贷款，如果借款人在催收通知上签字，应当视为对原债务的重新**，该债权债务关系应受法律保护，也能确保贷款时效。 （三）对外出不在家的借款人进行催收。最高人民法院关于贯彻《民法通则》若干问题的意见（试行）173条第二款规定：权利人向债务保证人、债务人的代理人或财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断”。174条规定：“权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利的请求，从提出请求时起，诉讼时效中断”。为此，应分别根据具体情况进行催收。 1、对有成年家属的，可以由成年家属代为签字，并说明原因（向家属讲明贷款日期、金额、用途、利率，截止催收日结欠本金、利息，催收目的。一句话：催收要叫代为签字的成年家属知情），从签字之日起诉讼时效中断，诉讼时效重新计算。 2、对借款人的保证、代理人或财产代管人进行催收，要求他们签字**，从签字之日起诉讼时效中断，但应有相关证据证明他们是借款人的保证人、代理人或财产代管人，如：书面委托书、保证书、财产代管协议等等。 3、向借款人所在的村（社区）或所在单位进行催收，由村委会（社区）或单位的法定代表人签字，加盖公章，并说明原因，签注日期。 （四）对拒不签字的借款人进行催收。《民法通则》140条规定：诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断”。因此只要能有证据证明信用社向借款人发出过催收通知，向借款人主张过权利即可，为此可以采取以下方式进行催收： 1、电报催收：可以用套写的形式，一式两联，一联向借款人发电报，一联由邮局加盖印章，同邮费收据一起存档保管，电报上应有明确的地址和收报人以及发报人、发报时间。 2、向公证机关提出申请，进行公证催收，由公证机关公正人员一同到借款人所在地，向其发出书面通知，如果还是拒不签字，则由公证机关出具公证文书，证明信用社的催收行为，保全诉讼时效。 3、公告催收，对户数较多，金额较小，借款人不在家的，可以在当地较有影响的报刊上进行登报，公告进行催收。 （五）对保证债权的催收。保证期间属于除斥期间（除斥期间是指法律规定某种权利预定存在的期间，权利人在此期间不行使权利），根据最高人民法院关于适用（担保法若干问题的解释）第31条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定。信用社必须在保证期间内向借款人主张权利，否则保证期间届满，即使保证人在催收通知单上签字，保证人也将免去保证责任。信用社不能再向保证人主张权利。但根据最高人民法院司法解释（2004）4号司法解释规定：“但是，该催收通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任”。为此，在向保证人催收的时候，一定要注意必须明确注明保证人在什么时间内承担责任，相当于新成立一个保证合同，保证人承担保证责任。