中国银行商融通产品方案.doc

“商融通”信用卡支付产品方案 （讨论稿） “商融通”产品解决方案 “商融通”信用卡支付产品介绍 “商融通”信用卡支付产品是借助信用卡业务的授信和支付功能，通过银行卡的收单结算业务，将供应链上的相关关联企业作为一个整体对象，通过对供应链的交易关系等方面的评估，为整个供应链所有成员的系统性安排的一种融资支付模式. “商融通”信用卡支付产品服务体系及架构 “商融通”信用卡支付产品授信方案 “商融通”信用卡支付产品授信模式包含：信用担保授信、资产抵质押授信、组合授信三种模式： 信用担保授信： 对核心企业进行担保授信，以担保授信为项目的总额授信； 核心企业对下游企业推荐，我行对下游企业业主进行授信评估进行经销商的最终授信； 核心企业承担货物的回购； 资产抵质押或个人信用授信： 下游经销商个人以其自有的银行认可的资产作抵质押，向银行申请的授信； 下游经销商个人资质向银行申请信用授信； 组合授信： 供应链核心企业、经销商和银行三方合作，通过上述的授信方式进行组合，为经销商个人进行授信。 “商融通”产品组合 发卡产品组合 “商融通”发卡采取准贷记卡和贷记卡发卡结合的模式进行。 准贷记卡（长城卡）用于生产经营，额度根据授信评分方法予以授信。 贷记卡用于企业业主的日常使用，根据客户的资信与企业的经营情况综合授信。 收单、支付、融资产品组合 下游企业： 产品使用：收单POS、固话POS、中银财产保险（货物保险） 核心企业： 产品使用：收单POS、分期付款、信用卡、存款、中银财产保险（货物保险） “商融通”业务流程架构图 核心企业担保授信或业务总额预测 测算方法： （1）公司授信,将公司授信作为担保授信总额 （2）非公司授信模式的核心企业要求 ①省内一级批发商，风险部信用评级为BB以上的客户 ②有固定的经营场所 ③2年以上的经营历史 ④有核心的经营产品 ⑤无不良授信记录 担保额度的确定（以下3条件中最小额度） 风险部核定的债务承受额 公司净资产 授信总额不超过1千万 核心企业申请材料： 五证 最近3期的财务报表 风险部的授信材料 产品经营证明 经营场所的证明材料（租约或购买合同） 核心企业的产品销售明细和应收账款（与各经销商） 产品市场分析 核心企业推荐下游经销商 核心企业根据销售情况、应收账款回收情况进行评定下游经销商，推荐银行予以授信。 银行给下游经销商授信发卡 额度测算依据： 定量指标：运营能力、盈利能力、资本结构和偿债能力、现金流量、企业成长能力 定性指标：企业基本面、管理能力、信用素质、行业因素、供应链关系 资产抵押模式： 抵押物价值的80%。 下游经销商申请材料： 五证（个体经营户从简） 经营范围证明 经营场所证明 业主身份文件 收入证明、经营现金流水证明（存折等） 税收证明 个人资产证明文件（金融资产、房产证明、汽车行驶证） 企业业主的签署的商融通业务文件 核心企业的担保合同及货物回购协议 分期付款采购货物，款项入核心企业受限账户 核心企业发货，下游企业收货确认，银行解付受限账户资金转入一般结算账户 下游企业销售通过POS机具收单，销售收入由银行监控，作为还款保证 “商融通”业务营销要点 供应链上的优势 降低核心企业的应收账款、加快资金周转效率 扩大核心企业的销售 提升经销商的采购能力 为经销商累计金融信用 银行业务拓展范围 将业务延伸到供应链，加强银企合作 产生派生存款业务 依托供应链金融服务，拓展财产保险业务 通过资金流的监控，拓展资金归集业务（POS分期业务） 通过资金流的监控，拓展经销商的收单业务 商融通信用卡支付产品方案书 1 商融通信用卡支付产品方案书 Page 7 of 7 银行 供应链管理 下游经销商 核心企业 扩大销售能力 优惠金融服务 融资结算服务，资金流管理 银行对核心企业进行整个供应链的担保评估 银行与核心企业根据供应链中企业的交易关系、行业特点、现金流制定基于货权、资产或信用担保的资信评级 收单业务 收单业务 6 6 5 5 5 4 4 POS收单 终极用户 银行 3 下游经销商 核心企业 2 终极用户 派生存款业务 货物财产保险业务 2 1 2