农村合作银行发展之我见.docVIP

＃＃农村合作银行发展之我见 农信社于1951年进入＃＃，经历60多个春秋，在＃＃经济发展史上作出了不可磨灭的贡献。行社托管、统一县级法人、农合行挂牌等历史时刻反映不同历史阶段农村经济的发展及信用社自身的进步，数十年如一日，信用社运行机制不断完善，管理体制不断建全，始终围绕“支农、扶农”而不断的努力，并取得了一个又一个骄人的成绩。当然，这些成绩已经属于历史，在行业林立的今天，更加严峻的挑战已经到来，新的辉煌还需要更多不懈的努力。合行发展，人人有责，作为一个工作在＃＃农合行一线的员工，对＃＃合行的发展也有切身体会和浅薄的看法，分析如下。 ＃＃农合行发展现阶段面临的困难 一、 越来越多的金融机构进军＃＃农村市场。 随着中央对农村发展问题的长期扶持与关注，近年来，＃＃县农村经济发展速度较快，农村金融市场引起了更多商业银行的关注，＃＃邮政储蓄银行加大揽储的力度、加大对农村贷款的投入，在各乡镇配备网点，与农合行形成明显竞争之势；农行也加大农业贷款投放，对农村经济体的扶持招数层出不穷，特别是成熟的网银结算系统得到了农村青年创业一代的欢迎；村镇银行、金融租赁机构已相继成立，日益显现进驻农村市场之势，农发行进驻，湖北银行正在策划之中……如今＃＃农村金融市场的竞争表面风平浪静，实际则激烈异常。 二、 资金规模小，业务品种缺乏。 这是一个制约＃＃农合行发展的瓶颈之一，也是现如今讨论最为热烈的关于农信社发展的话题之一，资金规模小最直接的后果是竞争力小，网点贷款审批程序复杂，耗时长；大额贷款授信额度有限；社团贷款虽能满足客户的贷款需求，但放贷团体的工作量与放贷准备期限不利于及时满足大客户资金需求。 另外，＃＃农合行始终是以存、贷、承兑等为主打业务，业务品种少，结构单一。水电费代收、话费充值、中间业务，个人业务、信用衍生业务还处于研发阶段，不但不能满足客户多样化的需求，也无法增加农信社其它业务收入，极大的限制了收入渠道。 农信社发展面临的机遇 一、 中央政策对农信社的大力支持（部分）。 财政支持：中央银行通过发行中央银行票据，有效置换了农信社1600多亿的不良资产。置换＃＃农村信用社不良资产2000多万。 税收支持：《财政部、国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》（财税[2010]4号），自2009年1月1日至2013年12月31日，对金融机构农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额；对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入，在计算应纳税所得额时，按90%比例减计收入。上述“小额贷款”是指单笔且该户贷款余额总额在5万元以下（含5万元）的贷款。 存款准备金支持：中国人民银行决定，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。中国大型金融机构的存准率为20.5%，信用社现阶段存准率为14.0%。农村信用社执行比大型商业银行低6.5个百分点的优惠存款准备金率。 二、农村经济结构逐步转型，提升了农村经济活跃度。 政府扶持当地特色经济，袋料食用菌在全县得到大力推广，农民收入也逐年增加，特别是茅坪场镇的香菇种植规模越来越大，生产销售有声有色，成了我县农业一大特色。 ＃＃县近年招商引资成效显著，湖北安广集团、花林水泥集团、丰利元包装厂等企业加快了当地经济的发展，增加了当地的就业人数，这些招商企业与＃＃本土企业在盘活该县经济的同时也留住了大批农村剩余。 鼓励返乡打工者创业，鼓励青年创业，积极支持农村特种养植……＃＃在发生翻天覆地的变化,农村以往的传统种植慢慢转变成有规模的种养植，甚至有些农民进城经商或者是务工，经济结构正逐步转型。 另外，农村大量的基础设施建设，如＃＃磷矿煤矿发展用地、招商企业用地、乡镇规划用地、新农村建设征地、国家大型建设（水电站、保宜高速）用地等，对农民补助了大量的资金，为农村经济朝商业化发展注入了动力，这也为当地农合行等金融机构揽储提供了丰富的资金来源。 农信社发展的建议 一、 建议省联社投入资金研发手机支付新模块，抢战未来新的支付市场 纵观农信社的发展之路，它始终贯彻一条“跟随”战略，跟随各大专业银行的发展策略，新技术的使用，新方法的推广都落后于其它商业银行，如何在越渐激烈的市场中占有一席之地，值得思考。按目前市场发展方向来看，未来5年以内，手机银行将更加简化现有的支付手段，手机消费、手机转账等业务将成为未来支付市场一个重要角色。为提高＃＃农合行乃至我省农信社竞争力度，省农信社应加大该项目的投入及研发力度，积极与开发商、运营商、终端制造商等环节操作商相协调，提前于其它专业银行开通手机全面支付市场，早日占得新支付市场的一席之地。这也将极大的提升＃＃农合行及我省农信社的市场竞争力。 二、 扩大农信社网点（支行）自主审贷的能力，提高小额农户授信额度 ＃＃县一共有7个乡镇支行，长期