银行系统论文：农户小额信贷发展对策探析.docVIP

＃＃市农户小额信贷发展对策探析 　　＃＃市作为苏南丘陵地区的县级市，试办小额信贷已有十多年的历史。目前，辖区内小额信贷大体上可以分为两种类型：一种是＃＃农商行提供的小额信贷授信服务，主要包括小额信用贷款、扶贫小额贷款、农民创业担保贷款、农户联保贷款，覆盖面占到全部农户的50%以上；另一种是非政府小额信贷组织，如村镇银行、小额信贷公司等，截至＃＃年大约累计发放5000万元，规模小，尚处于探索发展完善阶段。 ??? 思考：存在的问题和困扰　　地方农业经济基础薄弱。＃＃地处长三角宁镇扬城市圈，由于种种历史原因，经济发展较慢，农民收入与发达地区相比较低，财富增长较慢，外出务工情况较多，农业占主导地位，经济结构单一，工业和第三产业所占比重与周边县市相比较小，缺乏加工和流通环节的农业龙头规模企业带动，难以形成规模化和产业化，农业处于简单、低效生产过程。　　未完全融入市场经济。一方面风险较大。小额信贷的借款人一般是农户，且资金匮乏，如果生产顺利或者创业成功，主动归还贷款意愿较强，但如果遇到自然灾害或者创业失败，资金损失，贷款人的利益就难以保障。另一方面收益低成本高。一个客户经理最多管理一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，同样是几千万的贷款，如果贷款给大客户，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额信贷可能要几千笔业务量，人力物力成本过高，且利率较低，收益与风险、投入与回报不成正比。　　政府的支持不到位。由于小额信贷被视为一种扶贫措施，其资金来源非常有限，财政补助也相当有限，而国家开发银行主持的如助学贷款之类的政策性贷款，也常常由于执行不到位和补贴不到位，这也影响其他金融机构发放的积极性。　　农村金融机构缺失。＃＃地区国有商业银行网点主要集中于城区，农村网点逐年收缩，目前仅有农业银行在部分规模较大的乡镇设有网点。邮储银行刚刚成立，信贷机制运行有待于完善。＃＃农商行作为＃＃市规模最大的农村金融机构，含城区共有30个营业网点，实现＃＃区域范围全覆盖，承担主要的小额信贷的发放工作，但是由于小额信用贷款额小面广，信贷人员人员较少且受年龄结构和知识结构局限，无法顾及大部分农户。　　农村信用社存在的三个矛盾。作为农村金融的主力军和农户小额信贷发放的主体，近年来，＃＃农商行大力开展小额信贷工作，截至＃＃年末，各项贷款余额38.61亿元，农业贷款余额17.24亿元，农业贷款占各项贷款的比例为45%，小额信用贷款1000余万元，仍不能满足旺盛的农村信贷需求。由于信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾，单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾，小额信贷的扶贫性质与农村信用社市场化运作之间的矛盾，造成农村信用社在小额信贷方面负担过重，也进一步加剧小额信贷的三大矛盾。　? 破局之一：　? 国家需加大对农信社扶持力度　　高度重视农村信用社对农村金融市场的巨大作用。农村信用社在组织开展小额信贷方面具有特有的优势：一是农村信用社具有密集的农村金融网络，与其他小额信贷模式比较起来，信用社的小额信贷的操作成本比较低；二是信用社有庞大的储蓄网，可以自筹贷款资金；三是相对其它的小额信贷的机构来说，信用社为国家金融系统的一部分，受到监管机构的严密监控。所以作为农村金融机构的信用社，无论是起源、发展，还是企业性质、经营方向，信用社的市场定位就是支持“三农”发展的主力军，也是发展小额信贷最佳的金融机构。　　减免税费，降低运作成本。由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，减免税费，如对小额信贷给予减免营业税与所得税，来减少农村信用社的操作成本。降低农村信用社的运作成本，得以在较为宽松的环境中得以发展。　　给予适当宽松的信贷政策。银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》中明确规定：“银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。”江苏省银监局及江苏省联社在农村阳光信贷实施意见中也要求通过“阳光信贷”授信并以圆鼎易贷通卡方式发放的贷款可以暂不执行贷款新规。这些都给予信用社强烈的政策导向，对于简化小额信贷流程带来巨大的作用。　　建立国家风险保障机制。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱。国家需要根据小额信贷的风险程度，建立风险补偿机制，通过一整套系统的评估办法，对小额信贷进行程度不同的财政补贴。除小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来建立小额信贷的保险基金，不能单方面由农村信用社单方面承担自然风险与信用风险　　建立健