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信用社（银行）治理经营环境，打造诚信湘乡，为县域经济发展提供更大助推力总结材料 截止＃＃年4月末，湘乡市农村信用合作联社（以下简称农信社）各项存款余额34.67亿元，占全市总额的34.26%；各项贷款余额23.69亿元，占全市总额的55.86%；各项贷款累放7.06亿元，较年初新增贷款1.68亿元，占全市新增贷款额的52.76%，其中涉农贷款新增1.35亿元，占新放总额的80.4%，农业贷款余额达19.68亿元，在当地农贷市场上占据绝对优势（数据取自农信社＃＃年4月财务报表，下同）。从以上数据可以看出，农信社是本地一支举足轻重的规模性金融机构，有力地支持了“三农”和县域经济的发展。 尽管为地方经济做出了巨大贡献，但农信社仍存在着巨大的经营困难，这必将严重制约其进一步支持“三农”和县域经济的发展。本文将从困扰农信社发展的困难构成、造成原因和解决建议三个方面来逐一分析。 一、不良贷款占比大，影响经营效益提升 ＃＃年4月末，该社各项贷款余额236885万元，按贷款五级分类,不良贷款74476万元，占比31.44%，形成了沉重的经营包袱。 从贷款投向来看，农信社企事业单位贷款66207万元，不良贷款20432万元，占比30.86％;自然人一般农户贷款112588万元，不良贷款39834万元，占比35.38%；小额农户信用贷款70987万元，不良贷款25655万元，不良占比36.14%；农户