银行系统论文：从农民收入变化的视角审视差异性农村金融需求与服务.docVIP

银行系统论文：从农民收入变化的视角审视差异性农村金融需求与服务 　　(一)淡出传统产业为农村金融需求与服务拓展了新空间 　　“十一五”以来，随着国家强农、惠农力度不断加大，农业连年增产，农民持续增收，加之务工等工资性收入也不断增多，种植业收入的稳定、收入来源的扩展，使一些农户的种植业费用无需贷款即可自筹解决，而贷款的需求则多集中于规模种植大户或种植业以外的其他产业，以此推动了农村金融需求与服务向更广阔的领域延伸和发展。以四平市为例，＃＃年与＃＃年比较，传统农户种植业贷款余额净减少4.6亿元，占全部涉农贷款的比重下降37个百分点；而通过为适应新型农业生产方式创新出的金融产品所投放的贷款净增加22.6亿元，增长了14倍。信贷投向也由重点支持小农户向规模种植大户倾斜，＃＃年至＃＃年末，全辖小农户贷款余额占全部涉农贷款的比重呈逐年下降趋势，而种养殖大户贷款余额占全部涉农贷款的比重则由2.4%上升到8.1%，五年间增长超过了3倍。 　　(二)助推高效产业为农村金融需求与服务拓展了新高端 　　“十一五”以来，成熟的现代农业经营理念，已从传统的只管种的“守摊”思维，提升到“产加销一条龙、贸工农一体化”产业链完备的产业经营层次，成为农民增产增收的主要渠道。为促进农业产业化发展，信贷政策不断向高效农业倾斜，据统计，近五年来四平市金融机构支持农业产业化龙头企业和农村小企业130余家、高效种养殖户近10万户，累计发放贷款超过20亿元；＃＃~＃＃年，四平市涉农金融机构向农村专业合作组织、产业化生产基地等现代农业、高效农业贷款余额分别为26.4亿元、42.7亿元、61.7亿元、87.1亿元和99.5亿元，贷款总量呈快速增长态势，高效农业日益成为农村金融需求与服务新的增长点。 　　(三)倾注新兴产业为农村金融需求与服务拓展了新领域 　　近年来，涉农金融机构准确把握自身市场定位，在继续支持农业产业化、区域化发展的基础上，积极调整业务结构，以迎合新兴农业产业的发展。其中，主要把信贷支持作为调整农业产业结构，转变农村经济发展方式的重要手段，充分发挥信贷杠杆调整资源配置的作用。配合地方政府加快新兴产业发展战略，大力支持农业新能源、节能环保等新兴产业，创新思路、发挥优势，全力服务农业新兴产业的健康、快速发展。 　　农民收入变化折射出差异性农村金融需求与服务的新矛盾 　　(一)金融产品的单一性与农民需求的多样性矛盾突出 　　目前，小额信用贷款成为金融服务农民的主打产品。近五年，四平市农业银行、农村信用社累计发放农户小额信用贷款42.6亿元，占各项农户贷款累放额的76.6%。农户小额信用贷款在推动农村经济发展、促进农民致富上发挥了极其重要的作用。但是，农户小额信用贷款主要投向农户的农业生产经营，对用于农户消费限制较严，部分农户出于消费的需要，在无法正常申请消费贷款的情况下，只能以生产费用的名义贷款。近几年，四平市农村信用社几乎没有发放农户消费贷款，农户消费贷款满足率几乎为零。农户消费贷款的推广程度与农户的实际需求存在较大差距，特别是在社会主义新农村建设起步后，农民在改善住房及其它物质生活条件上的信贷需求更加广泛，单一金融产品与农民多样性金融需求的矛盾日益凸显。 　　(二)金融供给的有限性与农民需求的广泛性矛盾突出 　　近几年来，虽然我国农村金融体系发展较快，村镇银行、农村资金互助社等一些新兴农村金融机构方兴未艾，但从国内外实践经验来看，处于从传统农业向现代农业转型时期的发展中国家，在短时期内，依靠信贷资金拉动农村经济增长的模式，将难以从根本上得到迅速改变，金融供给的有限性与农民资金需求的无限性的矛盾将会长期存在。况且，我国金融长期累积下来的体制、制度上的弊端，导致我国现行农村金融供给仍存在较大局限性，金融供求总量存在较大缺口，远不能满足农村日益广泛的金融需求。 　　(三)金融管理的固化性与农民需求的灵活性矛盾突出 　　据国家统计局农调队的调查数据显示，农村私人借贷极为普遍，农户从正规金融机构获得的借款占全部借款的比重不到1/3，而民间借贷却构成了农村借贷的主体。造成这种情况很重要的原因就是农村金融管理的固定模式与灵活多样的农民金融需求之间存在较大的矛盾。改革开放以来，多次调整和改变农村金融监管系统的运作方式，但对农村正规金融系统而言，也仅仅着眼于各金融机构系统内部的改革，而忽视了非银行系统的安排；仅仅着眼于正规金融部门制度的演进，而忽视了非正规金融部门制度的变迁，造成农村金融改革与农村经济发展的脱节，农村金融改革明显落后于农村经济发展，农村金融供给不能适应需求的矛盾。 　　差异性农村金融需求与服务应在助推农民增收中开阔新视野 　　(一)创新经营模式，解决好信贷投放与农民需求相协调的问题 　　要根据当前农民贷款需求主体多元化、层次多样化的特点，积极创新信贷品种，适时研发