P2P网络借贷平台探析.pdfVIP

2012 年第3 期中旬刊 时 代 金融 NO. 03 ，2012 （总第474 期） Times Finance （CumulativetyNO. 474） P2P 网络借贷平台探析 王梓淇 （华东政法大学，上海201620） 【摘要】P2P 网络借贷，即通过网络进行借贷，意味着通过网络平台，借款者和放款者可以在线完成网络交易。所有的程序包括审核、会 计、清算、申报等，都可以通过网络完成，满足了人们获取资本的便捷要求。在这篇论文中，我们详尽地介绍P2P 网络借贷的基础概念、发展 状况和积极意义。在分析其业务过程中的潜在风险后，结合国外成熟体系和成功经验，提出改善P2P 行业发展的建议，以便让该行业在未 来有更好的发展。 【关键词】P2P 网络借贷 金融监管 潜在风险 一、P2P 网络借贷平台的产生背景和发展概况 富有影响力的P2P 小额信贷网站有拍拍贷、红岭创投、宜信等，在线 P2P 小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资 借贷中已经搭建起了一个平台的雏形。虽然受国内多方条件约束， 金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资 我国的网络借贷平台还难以与发达国家如Zopa 、Prosper 等公司平 金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。 台相匹敌，但作为信贷市场创新融资方式的网络借贷平台在起步阶 随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一 段就开始尝试探索较为完善的运作模式，在资格审核、信用评级、风 的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P 网络借贷 险防范等多方面一一规范。自2007 年在上海登陆以来，网络借贷影 平台，这使更多人群享受到了P2P 小额信贷服务。同时通过这种借 响范围遍及全国。在银行信贷持续偏紧的背景下，人人贷中介公司 贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力 近来呈现发展快速的态势。 不平衡问题。 二、国内P2P 网络借贷平台的发展机遇与挑战 （一）国内外P2P 网络借贷平台的产生背景 P2P 网络借贷平台作为信息提供平台，联结借贷双方促成借贷 P2P 在线借贷的兴起并非偶然, 一方面, 正规金融体系中金融 成功的业务，在运作上可以弥补银信合作和小额借贷短期内资金出 机构在市场定位上忽视中小企业、弱势群体的金融需求, 小额信贷 借额度用完，不能及时收回持续经营的不足，可以促进市场资金流 市场存在着广阔的发展空间；另一方面, P2P 在线借贷是民间借贷 动，改善资源配置，为市场上需要资金的中小企业或个人提供资金， 与网络科技相融合的产物, 其提供的无抵押担保、自助交易模式、近 在现实背景下具有积极的发展意义。同时，其作为一个新兴行业，在 距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融 实际操作过程中也不可避免地有一些缺陷。因此在评价国内P2P 网 需求, 对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。 络借贷平台体系时，应该结合其优势和风险做出客观的评判。 在我国，今年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充 （一）国内P2P 网络借贷业务的发展机遇 分表明我国民间金融市场庞杂无序, 发展模式尚不清晰。据中国社 1. 当前借款人筹资渠道单一，P2P 网络借贷平台提供低准入门 科院统计数据显示, 民间金额规模约在1 万亿元以上, 在法律不完 槛、较为安全的筹资渠道。 目前中小企业在面临筹资问题时能够选 善的情况下, 各级民间金融机构并未在工商局注册, 而小额信贷网 择的借款途径主要有银行、小额贷款、私募基金、高利贷以及公益信 站既克服了地域限制, 节约线下成本, 又辐射范围广阔, 资金流动率 贷机构。银行和私募基金在选择贷款人时往往有较为严格的标准筹 高, 将成为释放民间金融的有益尝试。 资, 偏重商业模式优秀的企业, 小额信贷意愿不强烈; 小额贷