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关于农信社如何应对民间借贷市场竞争的对话 主持人手记 民间借贷由来已久，由于其较低的交易成本及其他一些客观因素影响，近来，部分地区民间借贷的总量呈上升趋势。 据统计，我国农村民间借贷的规模高达1万亿元左右，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7％，私人借款占65.97％，其他占1.24％。 从客观上看，随着国家各项支农政策的落实，农民群众的收入水平有所提高，富裕起来的农户要进一步扩大生产规模，发展高效农业产业和个体私营经济，因此，对农村金融服务工作提出了更高的要求，而当前农村信用社“主打”的小额农户信用贷款，因额度、期限、办理程序等因素制约，仅能满足传统农业生产的需求，因此，在部分地区甚至出现了小额农贷日渐萎缩的情况。如：山东省某县2004年11月底小额农贷余额为5306万元，较年初下降了近13268万元，占农业贷款的比例也由46.8％下降为13.2％。农村信用社的信贷品种一时无法满足农民群众较高额度的贷款需求，这就给民间借贷留下了生存空间。 推出适应农村现状的金融产品 主持人：近来，无论有组织的民间借贷活动，还是互助性质的自由民间借贷，都比较活跃，在一些地区，民间借贷甚至是许多中小企业和个体业主，特别是广大农民借贷资金的主要来源。并且，民间借贷主体日益多元化，不仅包括农民、城镇居民、个体工商户、私营企业，而且还涉及到机关党政干部职工，这部分参与主体恰恰是农村信用社服务的对象和客体，针对这种情况，农信社应如何创新经营模式？ 程应海：民间借贷作为游离于金融体系之外的融资方式，在缓解农村资金供需矛盾，促进农村经济发展，增加农民收入等方面发挥了一定作用。但由于民间借贷市场发育不成熟，管理不规范，引导不清晰，造成民间借贷市场混乱，纠纷四起，矛盾频出，不仅挫伤了民间借贷市场健康发展，而且对农村信用社业务也产生一定的负面影响。 我认为，农村信用社在当前改革发展过程中，应利用改革发展的大好时机，积极应对民间借贷市场的竞争，促进农村信用社各项业务做大做强。一是加大农村信用社改革发展宣传力度，让农民真正了解改革目的、意义和作用，增强社会公众对农村信用社的认知度和信心，进一步参与和支持农村信用社改革；二是推出适应农村经济发展的金融产品和服务。根据农村现状和农民的需要，推出贴近农村和农民的金融产品，继续加大农户小额信用贷款，下岗失业人员小额担保贷款的支持。简化贷款条件和手续，提高办贷效率，让农民真正感到贷款就像取款一样方便。 同时，在贷款额度和利率等方面，依照农户不同的信用状况，给予相应的提高和优惠，不断满足农村经济发展对信贷资金的需要，逐步抑制民间借贷市场领域。 徐书亮：我认为，农村信用社应创新农贷管理模式，及早推出适合农村经济发展状况的信贷品种，满足农民群众发展高效农业产业和个体私营经济的贷款需求，在促进“三农”经济健康发展的同时，不断挤压民间借贷的市场份额。 尝试“中额” 农户信用贷款 张玉明：农村信用社应根据不同情况，进一步细分农村信贷市场，推出以下农贷管理模式。 模式一，推行“中额”农户信用贷款。在总结小额农贷经验的基础上，建立健全覆盖全辖农户的家庭经济档案，经过调查和论证，结合当地农村经济实际，推行农户家庭经济资信评级制度，按照农户现有财产状况、主要成员健康情况、家庭主要收入来源情况、村委会推荐与村民评议情况、在农村信用社存款或入股情况、以往贷款诚信记录情况等指标进行加权计算总得分，根据得分情况，分等级确定相应的农贷授信额度。在贷款授信额度内，农户可随时到农村信用社申请并取得贷款。同时打破贷款期限管理限制，在授信额度内的贷款可以跨年度、可以借新还旧，最长期限可延长到3年至5年；贷款利率也视农户的以往还款记录等情况而给予不同比例的浮动，充分发挥贷款利率的杠杆作用。中额农户信用贷款主要适用于有一定经济基础的农户发展高效农业和畜牧养殖业。 模式二，农户自助担保贷款。农村信用社引导经营相同或相近产业的、有较强家庭经济基础的农户（个体户），以经营产业和经济利益为纽带按照“自愿、互助”的原则组建成员5至10人的自助担保组织。组织成员在农村信用社存入一定数额的存款或股金作为共同担保基金，农村信用社在总结农户联保贷款经验的基础上，经对组成成员的资产状况、经营状况、诚信记录以及产业前景等指标进行严格审核，按照基金数额的1：5到1：10授予该自助担保组织相应的贷款授信额度。在授信额度内，任一组织成员经其他成员同意，都可从农村信用社取得利率优惠的信贷资金。 改进服务方式拓展贷款领域 主持人：据了解，2004年巴中市通江县某乡因资金紧张，无法满足农贷需求，致使该乡当年民间借贷发生额达到了35万元。民间借贷的产生，致使农信社部分优质客户流失，民间借贷是否对农村信用社构成了竞