农村信用社借款合同纠纷案件的调查报告.docVIP

?关于农村信用社借款合同纠纷案件的调查报告 农村信用社针对农村的贷款业务，对鼓励农民群众自主创业，支持农村经济发展，推动新农村建设方面一直发挥着重要作用。但是由于各种主客观因素的影响，近年来涉及农户、个体业主与相关担保人之间的农村信用社贷款纠纷案件持续增多，在案件审理和执行中折射出一些不容忽视的问题，农村信用社贷款纠纷正面临着诉讼难、执行难的两难局面。笔者通过几年来的司法实践，结合所在的抚松县法院松江河法庭辖区内信用社借款合同纠纷案件的审理，对辖区内信用社的五户联保贷款情况及贷款存在的问题进行了调查、归纳、整理，情况如下： ????一、抚松县法院松江河法庭2008年度对农村信用社借款合同纠纷案件的审理和执行情况 ????抚松县法院松江河人民法庭在2008年度共受理长白山保护开发区农村信用合作联社池西信用社、池南信用社借款合同纠纷案件50件，较2007年有了显著的增长。共审结50件，结案率100%，其中判决24件，调解17件，撤诉7件，移送1件，裁定驳回1件。贷款额度达到或超过10万元的23件，10万元以下的26件，案件总标的额580余万元，且不含利息。经依法审理共收回本金45.3万元，仅占案件总标的额的8%。 ????在案件执行方面，2008年松江河法庭共受理申请执行人为长白山保护开发区农村信用合作联社池西信用社和池南信用社的执行案件共9件（抚松县法院规定10万元以上的案件由县院执行局执行），总标的额为74万多元，现全部执结的6件，部分执行的1件，未执行的2件，已执行总标的额为59.9万余元，占申请执行案件总标的额的80%。 ????松江河法庭在2008年共为长白山保护开发区农村信用合作联社收回贷款105.2万余元，仅仅占审理和执行该类案件总标的额的16%稍强。由以上数据分析不难看出，该类案件的审理难和执行难问题已经凸显。但为什么有如此多的农村信用社贷款难以收回？原因究竟在何处？ ????二、农村信用社在贷款管理中存在的问题 ????可将其归结为六个方面： ????1、贷款前对贷户的偿还能力和诚信度考察不细 ????在上述案件的审理、执行中我们不难发现，几乎所有的农村信用社涉诉借款合同纠纷案件,对贷户的偿还能力和诚信度都未进行过认真的考察。而稍有常识的人都知道，诚信度由一个人的主观意志所决定，诚信度的高低有无，与贷款能否按时偿还息息相关，所以对借款人诚信度的考察是必不可少的。而被诉的大多数此类案件，信用社很多都无法提供涉诉借款人的准确联系方式和送达地址，反倒是我们的法庭干警想尽办法为保障信用社权益和案件顺利审理，去多方查找涉诉借款人住所。这便导致多数此类案件在送达起诉状等相关法律手续时，少则花费半天，多则一天或几天，极大增加了审判人员的工作量，降低了案件审理或执行的工作效率。甚至于有的案件在起诉后，才发现借款人或担保人早已下落不明，因此只能对下落不明的借款人或担保人提出撤诉或公告送达诉讼文书。这种作法虽然合法，却进一步增加了案件的审理难度，无形中还提高了其他被告人对法院的抵触情绪，升级了与信用社的矛盾，于是大大影响了一部分被告的还款积极性。有的被告人费尽力气虽能找到，但早已身患疾病，甚至居住的房屋都要倒塌，自身日常生活都无法保障，对贷款根本无能力偿还。从利益环节来看，个别信贷员为获取高额奖金，不按行业规范审查贷户的偿还能力和信用度，违规放贷，突击放贷，这是造成此类贷款风险的原因之一。 ????2、贷款手续的办理不规范 ????通过对案件的审理，我们可以发现一部分借款合同纠纷案件借款人所使用的身份证是过期身份证，更有甚者，部分借款人或担保人的签字竟然不是其本人，且信用社工作人员对此又很模糊，叫不准，叫不硬，因此只好走司法鉴定程序。案件审理程序变得进一步繁琐、冗长，不仅增加当事人诉讼成本，如鉴定费、差旅费等费用，而且又使借款合同是否有效成为了待定事实。上述情况的出现，说明在部分贷款的审批和办理过程中，行业规范流于形式，没有严格按规定的工作程序和规章制度筑牢每道防线，这便使日后贷款不能按期偿还、甚至不能偿还成为了一种必然。 ????3、实际用款人与借款人相分离 ????这种现象是指一部分信用社借款合同纠纷案件，实际用款人与借款人不是同一人，有些用款人还是案外人，且信用程度很低。例如松江河法庭2008年受理的50件借款合同纠纷案件中，有此种情况的达到了34件。加之五户联对象多是文化素质偏低、法律意识淡薄的人群，此类贷款放出后，名义借款人、实际借款人、担保人三者构成了一个很微妙的相互作用的关系，有些贷款人或担保人便想借此逃避还款义务，有的贷款人和担保人窃想事不关已，便高高挂起。而一旦面对贷款清偿时，对贷款的追偿就会出现“秀才遇到兵，有理说不清”的局面，既使有偿还能力，但想要理清头绪，把这些人的钱掏出来偿还贷款也需