网络银行与支付网关.docVIP

网络银行与支付网关 网络银行与支付网关 一、网上银行(Intermet Banking) 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行传统的业务操作模式，摈弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊拓了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 美国安全第一网络银行(SFNB)①是世界上第一家网上银行，也是目前最成功的一家网上银行。它从1996年就开始了网上金融服务，尽管在发展的过程中并非一帆风顺，但是它确实代表着一种全新的业务模式和未来的发展方向。图12--12是美国安全第一网络银行的因特网主页。 从美国安全第一网络银行的动作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种： 1.基本支票业务在SFNB开立基本支票账户只需首先存入100美元。在头半年试用期内，对支票签发实行免费无限制服务，每月可以使用20次免费电子支付、10次免费自动柜员机取款服务和免费POS交易服务，90天内免费支票清算查询服务。半年过后，如果客户的存款金额达不到银行的要求，则每月收取3095美元的费用。对于支票退票或止付，银行收取25美元的手续费。 2.利息支票帐户要开立这样的账户同样只需要100美元。这种账户是在基本支票账户的基础上，加上利息收益和电子票据支付服务。这个账户中必须维持月余额不得低于500美元。如果在某一个月的任何一天，余额少于500美元，则该月就没有利息。利息支票账户的手续费为每月4.95美元，可以最多使用35次电子票据支付服务。如果账户的日均余额超过5000美元，则免除所有手续费。 3.信用卡服务。SFNB发行Visa卡，分普遍卡和金卡两种。SFNB的信用卡不收年费，但如果每年使用次数少于6次，则收取25美元的费用。要申请信用卡，必须首先开立一个现账户。 4.基本储蓄账户。基本储蓄账户的月手续费为5美元，但如果平均日余额超过200美元，则可以免收手续费。每月可以免费存取款三次，第四次到第六次存款每次收费用3美元，第七次起每次收费15美元。 5.货币市场账户。一次存入2500美元就可以开立这样的账户了，同时，必须维持每月余额超过2500美元。 6.存单业务。存单业务最小金额为1500美元。对提前支取者，半年及一年期的收取3个月的利息，对两年期的收取6个月的利息。 7.宏观市场金融信息服务。SFNB为客户提供全面的金融分析服务，及时向客户提供各种市场信息和新闻。 图12-12 与传统的银行业务相比，网上银行表现出以下特点： (1)全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 (2)服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行收付交易，省却了跑银行、排队等候的时间。网上银行实行全天24小时，一年365天不间断营业。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行服务，不受时间、地域的限制。银行业务的电子化大大缩短了资金的在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。网络银行的出现无疑是对传统银行的挑战，它向客户提供了最便利、最可靠的服务手段。 (3)经营成本低廉。根据BoozAllenHamilton公司1996年8月公布的调查报告，因特网银行经营成本只相于经营收入的15-20%，而普通银行的经营成本占收入的60%；开办一个网络银行所需的成本只有100万美元，还可利用电子邮件、讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向交流方式。而建立一个传统银行分行，需要成本150-200万美元，外加每年的附加经营费35-50万美元。在因特网上进行金融清算第笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达108美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见，它对传统银行的经营已构成威胁。而且，由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务