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保险学概论 主课人:常伟 第1章 保险概述 为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用 1.1 为什么保险 1.1.1风险及其处理办法 风险的定义与特性 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态 风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、变化性 风险的构成要素及其关系 风险的分类 风险的处理办法 风险回避 损失控制 风险自留 风险转移 1.1.2 风险管理与保险 风险管理的概念 指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法 风险管理的过程 风险管理目标的确定 风险识别 风险估算 风险处理方式的选择 风险管理效果的检查和评估 风险管理与保险的关系 风险管理和保险都以风险为研究对象 风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分析基础和方法 保险是风险管理的有效措施 可保风险 风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险 风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的可能性 1.2 什么是保险 1.2.1 保险的定义 保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金,对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社会稳定的一种经济活动 1.2.2 保险的特性 保险的基本特征 经济性、互助性、法律性、科学性 保险与类似行为的比较 保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证 1.3 保险的种类 1.4 保险的职能和作用 1.4.1 保险的职能 保险的基本职能 补偿损失的职能 给付保险金的职能 保险的派生职能 防灾防损职能 投资职能 1.4.2 保险的作用 及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢 安定人民生活.维护社会稳定 促进防灾防损.减少灾害事故损失 聚集闲散资金.促进金融市场的发展 促进科学技术向现实生产力转化 促进国际贸易和对外交往 课题讨论题 面对现实生活中的风险，如何选择合适的风险处理方法？ 如何理解保险是一种经济行为、合同行为？ 第2章 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 损失分摊原则 代位原则 近因原则 2.1 最大诚信原则 2.1.1 最大诚信原则的含义 含义 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。 规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称 保险合同的射幸性 2.1.2 最大诚信原则的基本内容 告知 告知的定义 在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。 告知的内容与形式 投保人的告知内容与形式 内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种 保险人告知的内容与形式 内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种 违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果 保证 保证的概念 指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺 保证的形式 默示保证 明示保证 违反保证的法律后果 保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任 弃权与禁止反言 这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险人再主张已放弃的权利 2.2 保险利益原则 2.2.1 保险利益的含义 保险利益的定义 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益 保险利益的必备条件 保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益 2.2.2 保险利益原则的含义 投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益 保险利益原则的运用 保险利益原则在财产保险中的运用 保险利益的形成条件 保险利益的时间规定 除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险合同终止的全过程中存在保险利益 保险利益的变动 保险利益原则在人身保险中的运用 保险利益的形成条件 保险利益的时间规定 保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生时具有保险利益 保险利益的变动 2.3 损失补偿原则 2.3.1 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的概念 强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保险获得额外利益 损失补偿原则的量的限定 以实际损失为限 以保险金额为限 金额最少者为赔偿的最高额 以保险利益为限 损失补偿的例外情况 定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款 重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用