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第1章 人身风险与人身保险 内容提要 1.1 人身风险管理 1.2 人身保险概述 1.3 人身保险分类与发展 1.4 人身保险的社会功效 1.1 人身风险管理 1.1.1人身风险分析 1.1.2可保人身风险的特征 1.1.3人身风险管理 1.1.1人身风险分析 1）生命风险 早逝风险 老年风险 2）健康风险 疾病风险 残疾风险 1.1.2可保人身风险的特征 人身风险的发生是偶然的、意外的 人身风险损失必须是明确的 人身风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 人身风险应有发生重大损失的可能性 1.1.3人身风险管理 1）人身风险管理的程序 风险的识别→风险的估测→风险管理方法→风险管理效果评价 2）人身风险管理的方法 控制型风险管理技术:避免风险发生; 预防; 抑制 财务型风险管理技术:自留风险;转移风险 注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转移风险 1.2 人身保险概述 1.2.1人身保险内涵 1.2.2人身保险特征 1.2.1 人身保险内涵 1）人身保险的概念 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到期满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。因此，凡是与人的生命延续或终结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商业保险形式均可称为人身保险。 2）人身保险的内涵 人身保险的保险标的是人的生命或身体 人身保险的保险金额是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的 人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面 人身保险的责任履行一般称为给付 人身保险品种各种各样 1.2.2人身保险特征 1）从保险金的性质来看　 2）从保险事故特点来看 从保险事故发生的概率看 从保险事故的集聚程度看 从保险期间风险的变化情况看 3）从业务经营的特点来看 人身保险一般不需要分保 人身保险多为长期性业务,采取均衡费率。 人身保险费所形成的资金可进行长期投资。 人身保险核算的科学性 4）从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性质 人身保险享有纳税方面的优惠 1.3 人身保险分类与发展 1.3.1人身保险的分类 1.3.2人身保险的发展历程 1.3.1人身保险的分类 1）按照保险范围划分 人寿保险：生存保险; 死亡保险; 两全保险 人身意外伤害保险 健康保险 2）按照保险期限划分 长期保险业务 一年期保险业务 短期保险业务 3）按照人身保险实施的形式划分 强制保险 自愿保险 4）按照人身保险的投保方式划分 个人人身保险 团体人身保险 5）按保单是否参与分红划分 分红保险 不分红保险 6）按被保险人具有的风险程度划分 标准体保险 次标准体保险　 1.3.2人身保险的发展历程 1）人身保险的起源 风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提 各种互助团体的出现 2）现代人身保险的形成 现代人身保险的开端 现代人身保险的形成 现代人身保险的发展 3)我国人身保险的发展历程 新中国成立前的状况。 新中国成立以后的情况 1.4 人身保险的社会功效 1.4.1人身保险的职能 1.4.2人身保险与理财规划 1.4.1人身保险的职能 1）人身保险的一般功能 保险保障功能 资金融通功能 社会管理功能 2)人身保险的特殊效用 (1)对个人和家庭的效用 　　　 (2)对企业的作用 (3)对社会的效用 有助于稳定社会生活。 有助于扩大社会就业 有助于解决社会老龄化问题 1.4.2人身保险与理财规划 １）理财规划的涵义　　 理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人或家庭年总支出；其二，个人或家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人或家庭年总支出的能力。 ２）理财规划编制程序 （１）收集信息资料 计算资产净值。 弄清收入来源和收入水平 了解支出情况。 （２）确定目标 （３）信息分析 对资产进行静态分析。 对收支进行动态分析。 （４）完成理财规划 ３）人身保险与理财规划的关系 人身保险是实现理财规划目标的重要工具 理财规划是保险促销的重要手段 * * 人身保险理论与实务